Cont de economii pentru copil: ce verifici înainte să semnezi

Verificat la 4 septembrie 2026Autor: Ciobanu Dan-IonuțRevizor: Andrei IftodeAi găsit o eroare? Semnaleaz-o

Un cont deschis pe numele copilului nu este același lucru cu un cont al tău din care pui deoparte pentru el. Diferența se vede abia peste ani, la prima retragere — și atunci este prea târziu să o afli.

Nu comparăm dobânzi și nu recomandăm produse. O dobândă are sens doar împreună cu data la care a fost valabilă, iar cifrele copiate se învechesc în câteva luni. Mai jos sunt întrebările structurale, care rămân valabile indiferent de ofertă. Condițiile concrete le ceri băncii — datele de contact sunt aici.

Prima decizie: pe numele cui este contul

Există două variante, cu consecințe complet diferite:

Cont pe numele copilului, administrat de părinte sau tutore. Banii sunt, juridic, ai copilului. Retragerile pot fi restricționate, iar la majorat contul trece integral în controlul lui.
Cont pe numele tău, în care economisești pentru copil. Banii rămân ai tăi, cu flexibilitate totală, dar fără nicio protecție specială pentru destinația lor.

Niciuna nu este „mai bună”. Prima protejează economiile de propriile tale decizii viitoare; a doua îți lasă libertatea. Alege conștient, nu din inerție.

Ce se schimbă la 14 ani și la 18 ani, potrivit Codului civil

Întrebarea „până la ce vârstă e contul al părintelui” are un răspuns în lege, nu în oferta băncii. Codul civil împarte copilăria în două etape juridice, iar a treia începe la majorat.

Cine poate încheia acte asupra contului, pe etape de vârstă
Vârsta copilului	Ce spune Codul civil	Cine semnează
Până la 14 ani	Nu are capacitate de exercițiu — art. 43 alin. (1) lit. a)	Reprezentantul legal, adică părintele sau tutorele, încheie actele în numele copilului
14–18 ani	Are capacitate de exercițiu restrânsă — art. 41 alin. (1)	Copilul semnează el însuși, „cu încuviințarea părinților sau, după caz, a tutorelui, iar în cazurile prevăzute de lege, și cu autorizarea instanței de tutelă” — art. 41 alin. (2)
De la 18 ani	„Capacitatea de exercițiu deplină începe la data când persoana devine majoră” — art. 38 alin. (1); „persoana devine majoră la împlinirea vârstei de 18 ani” — art. 38 alin. (2)	Doar titularul. Părintele nu mai are niciun drept asupra contului

În ambele etape de minorat, copilul poate face totuși câteva lucruri singur. La 14–18 ani, art. 41 alin. (3) spune că „minorul cu capacitate de exercițiu restrânsă poate face singur acte de conservare, acte de administrare care nu îl prejudiciază, precum și acte de dispoziție de mică valoare, cu caracter curent și care se execută la data încheierii lor”. Sub 14 ani, art. 43 alin. (3) prevede o categorie asemănătoare, mai îngustă.

Tradus în operațiuni bancare: a depune bani în contul copilului este un act care nu îl prejudiciază, deci nu ridică probleme. A retrage o sumă semnificativă este un act de dispoziție, și acolo apare condiția din art. 41 alin. (2) — încuviințarea părintelui, plus autorizarea instanței de tutelă în cazurile în care legea o cere.

Unde legea se oprește. Codul civil nu stabilește o sumă în lei până la care un act este „de mică valoare”. Pragul concret îl fixează fiecare bancă, în normele ei interne, și nu este publicat uniform. De aceea singurul răspuns pe care te poți baza este cel pe care banca ți-l dă în scris, pe produsul pe care îl semnezi — nu o regulă generală citită pe internet, inclusiv aici.

O excepție merită știută, chiar dacă e rară: potrivit art. 39 alin. (1), „minorul dobândește, prin căsătorie, capacitatea deplină de exercițiu”. Un minor căsătorit are, din acel moment, control integral asupra contului.

Întrebările pe care le pui băncii, în scris

Cine poate retrage bani și în ce condiții? Unele produse cer acordul ambilor părinți, altele autorizarea autorității tutelare pentru sume peste un anumit prag.
Ce se schimbă când copilul împlinește 14 ani? Capacitatea de exercițiu restrânsă schimbă drepturile asupra contului.
Ce se întâmplă exact la 18 ani? Contul se transformă automat? Devine cont curent obișnuit? Se schimbă dobânda? Apar comisioane care înainte nu existau?
Dobânda este fixă sau variabilă? La un orizont de 10–15 ani, o dobândă variabilă poate arăta foarte diferit peste cinci ani.
Există condiții pentru a păstra dobânda promoțională? De exemplu o alimentare lunară minimă, sau nicio retragere într-un interval.
Ce comisioane există? De administrare, de retragere, de închidere.
Ce documente sunt necesare? De regulă certificatul de naștere al copilului și actele de identitate ale părinților, dar cere lista exactă înainte de a te deplasa.

Garanția FGDB se aplică și aici

Depozitele constituite pe numele copilului sunt garantate prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în limita plafonului legal de 100.000 de euro în echivalent lei, per deponent și per instituție de credit. Copilul este deponent distinct de părinte, deci are propriul plafon.

Verifică totuși un lucru: dacă banca aleasă figurează în lista instituțiilor participante la schema de garantare, publicată oficial de FGDB.

Inflația este partea pe care o ignoră toată lumea

Pe un orizont de 15 ani, întrebarea relevantă nu este cât la sută primești, ci dacă dobânda ține pasul cu creșterea prețurilor. Un cont de economii cu dobândă mică, ținut foarte mult timp, poate păstra suma nominală și pierde din puterea de cumpărare. Nu îți spunem ce să faci cu banii — dar merită să pui întrebarea înainte de a alege un orizont lung, și să o discuți cu cineva calificat.

Alternative de comparat, nu de ales orbește

Depozit la termen pe numele copilului — dobândă fixată pentru o perioadă, dar retragerea anticipată atrage de regulă pierderea dobânzii. Comparația detaliată.
Titluri de stat — programele de tip Tezaur și Fidelis au dobânzi neimpozabile conform art. 93 din Codul fiscal. Condițiile de subscriere pentru minori se verifică la emitent.
Cont de economii clasic — acces la bani, dobândă modificabilă de bancă.

Fiecare are alt profil de risc și de acces. Dacă suma contează pentru viitorul copilului, discută cu un consultant financiar autorizat înainte de a decide — noi publicăm informație, nu recomandări.

Întrebări frecvente

Pot deschide un cont bancar pe numele copilului meu?

Da. Băncile din România oferă conturi de economii și depozite pe numele minorului, administrate de părinte sau tutore. Documentele uzuale sunt certificatul de naștere al copilului și actele de identitate ale părinților; lista exactă o cere băncii.

Cine poate retrage banii dintr-un cont pe numele copilului?

Depinde de produs și de vârsta copilului. Unele bănci cer acordul ambilor părinți, iar pentru sume peste anumite praguri poate fi necesară autorizarea autorității tutelare. Cere condițiile în scris înainte de a semna.

Până la ce vârstă contul copilului este administrat de părinte?

Până la 14 ani copilul nu are capacitate de exercițiu, iar actele le încheie reprezentantul legal — art. 43 alin. (1) lit. a) din Codul civil. Între 14 și 18 ani copilul semnează el însuși, dar cu încuviințarea părintelui sau a tutorelui, potrivit art. 41 alin. (2). La 18 ani capacitatea devine deplină și contul trece integral în controlul titularului.

Ce se întâmplă cu contul copilului la 18 ani?

Juridic, de la 18 ani titularul decide singur: art. 38 din Codul civil stabilește că persoana devine majoră la împlinirea a 18 ani și dobândește capacitate de exercițiu deplină. Ce se schimbă la nivel de produs — dacă un cont pentru minori se transformă în cont curent obișnuit, dacă dobânda se modifică sau dacă apar comisioane noi — depinde de contract și se cere băncii în scris.

Poate un copil de 15 ani să retragă singur bani din contul lui?

Art. 41 alin. (3) din Codul civil îi permite singur doar actele de conservare, actele de administrare care nu îl prejudiciază și actele de dispoziție de mică valoare, cu caracter curent, executate imediat. O retragere semnificativă nu intră aici și are nevoie de încuviințarea părintelui. Codul civil nu fixează însă o sumă în lei pentru „mică valoare”, iar pragul îl stabilește banca în normele ei interne.

Ce se întâmplă cu contul când copilul împlinește 18 ani?

Contul trece în controlul lui. Modul concret în care se transformă — dobândă, comisioane, tip de cont — diferă de la bancă la bancă și este una dintre întrebările esențiale de pus înainte de deschidere.

Sunt garantate economiile copilului?

Da. Depozitele pe numele minorului sunt garantate prin FGDB, în limita a 100.000 de euro în echivalent lei, per deponent și per instituție de credit. Copilul este deponent distinct de părinte.

Este mai bine un cont pe numele copilului sau pe numele meu?

Sunt două lucruri diferite. Contul pe numele copilului îi asigură banii juridic, dar îți limitează accesul. Contul pe numele tău îți lasă flexibilitate, dar fără nicio protecție a destinației. Alegerea depinde de ce vrei să obții.

Ce dobândă are un cont de economii pentru copii?

Dobânzile diferă de la bancă la bancă și se modifică frecvent, așa că nu publicăm tabele care s-ar învechi. Cere oferta actuală direct băncii și întreabă dacă dobânda este fixă sau variabilă.

Surse

FGDB — cât garantăm
Legea 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor
Codul civil (Legea 287/2009) — capacitatea de exercițiu, art. 37–43: art. 38 (majoratul la 18 ani), art. 41 (capacitate de exercițiu restrânsă de la 14 ani), art. 43 (lipsa capacității de exercițiu)

Actele fără link se consultă în forma lor oficială pe portalul legislativ al Ministerului Justiției sau în Monitorul Oficial. Verificăm linkurile periodic; dacă unul nu mai funcționează, semnalează-l.

Calculează singur

Economii lunare — Cât strângi punând deoparte o sumă în fiecare lună
Obiectiv de economisire — Cât trebuie să pui lunar ca să ajungi la o sumă până la o dată
Retragere înainte de scadență — Cât pierzi dacă desfaci depozitul mai devreme

Citește mai departe

Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.