Dobânda netă la depozit
Dobânda din ofertă e brută și anuală. Calculatorul o transformă în banii care ajung la tine, pentru durata reală a depozitului.
- Dobândă brută la scadență
- —
- Impozit reținut de bancă (10%)
- —
- Dobândă netă, în mână
- —
- Sumă totală la scadență
- —
- Randament net anualizat
- —
Diferența dintre dobânda afișată și banii primiți
Dobânda din ofertă e brută și exprimată anual. Doi factori o transformă în altceva până ajunge la tine:
- Durata. Un depozit pe 3 luni cu dobândă anuală de 6% nu produce 6%, ci un sfert din ea. Pare evident scris aici; în practică, e cea mai frecventă confuzie la depozitele scurte.
- Impozitul. Banca reține 10% din dobândă și îl virează la stat, ca impozit final (Codul fiscal, art. 97). Nu ai nimic de declarat pentru el.
Ultima linie a calculatorului — randamentul net anualizat — e cifra pe care merită să o compari între oferte, pentru că aduce toate depozitele la aceeași unitate de măsură, indiferent de durată.
Depozitul cu capitalizare funcționează altfel: dobânda se adaugă la principal la fiecare scadență și produce, la rândul ei, dobândă. Calculul de aici presupune o singură perioadă, fără capitalizare. Pentru varianta cu capitalizare, folosește calculatorul de dobândă compusă.
Ce mai trebuie verificat înainte de a semna
- Ce se întâmplă la scadență. Prelungirea automată se face la dobânda din momentul prelungirii, nu la cea inițială. Notează-ți data.
- Ce se întâmplă dacă retragi mai devreme. De regulă pierzi aproape toată dobânda acumulată — calculează exact.
- Dacă dobânda promoțională e condiționată de bani noi aduși în bancă, de un pachet de cont sau de o sumă minimă. Condițiile sunt în fișa produsului.
- Cine garantează. La o bancă persoană juridică română, FGDB; la o sucursală a unei bănci străine, schema din statul de origine. Lista completă, pe instituții.
Despre CASS, ca să nu fie surpriză
Impozitul de 10% e reținut de bancă și nu presupune nicio declarație din partea ta. Contribuția de sănătate e altă poveste: dacă veniturile tale cumulate din investiții și din celelalte categorii prevăzute de lege depășesc pragul de 6 salarii minime brute pe an, datorezi CASS și o declari singur, în Declarația unică. Calculează treapta sau citește ghidul complet.
Întrebări frecvente
Cât primesc efectiv la un depozit?
Dobânda brută, minus impozitul de 10% reținut de bancă. La un depozit pe mai puțin de un an, dobânda anuală se aplică proporțional cu durata: la 3 luni primești un sfert din dobânda anuală, nu dobânda anuală întreagă.
Cine reține impozitul pe dobândă?
Banca. Este impozit final, reținut la sursă și virat de bancă, potrivit art. 97 din Codul fiscal. Nu ai nimic de declarat pentru el.
Ce este randamentul net anualizat?
Dobânda netă raportată la sumă și adusă la un an întreg. Este singura cifră care permite compararea corectă a unor depozite cu durate diferite.
Calculul include capitalizarea?
Nu. Presupune o singură perioadă, fără adăugarea dobânzii la principal. Pentru depozitele cu capitalizare, folosește calculatorul de dobândă compusă.
Ce se întâmplă la scadență dacă nu fac nimic?
De regulă depozitul se prelungește automat, dar la dobânda valabilă în acel moment, nu la cea inițială. Verifică în contract și notează-ți data scadenței.
Datorez CASS pe dobânzi?
Poți datora, dacă veniturile cumulate din investiții și din celelalte categorii prevăzute de lege depășesc pragul de 6 salarii minime brute pe an. CASS nu e reținută de bancă: o declari și o plătești singur.
Alte instrumente
- Retragere înainte de scadență — Cât pierzi dacă desfaci depozitul mai devreme
- Plafon garantat FGDB — Cât din banii tăi e acoperit, pe conturi comune și pe mai multe bănci
- Poprire pe venit — Cât ți se poate reține legal din salariu sau din pensie
- Dobândă penalizatoare — Plafonul legal la creditele imobiliare și cât se acumulează pe zile
- Impozit și CASS pe dobânzi — Impozitul de 10% și treapta de CASS în care intri
- Prescripția datoriei — Când se împlinesc cei 3 ani și ce anume repornește termenul
- Termene legale — Când expiră termenul băncii, calculat în zile lucrătoare
- Rată de credit — Rata lunară, totalul de rambursat și dobânda plătită, la rate egale
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.