IFN-uri: contacte și drepturile tale ca și consumator
Un credit de la un IFN se ia în câteva minute și se plătește ani. Din noiembrie 2024 există însă plafoane legale de cost, iar ele se aplică și contractelor mai vechi. Dacă ai un credit scump, aceasta este informația care contează cel mai mult pentru tine.
Plafoanele legale de cost — Legea 243/2024
Legea nr. 243/2024, publicată în Monitorul Oficial nr. 807 din 13 august 2024 și intrată în vigoare la 11 noiembrie 2024, reglementează costul total al creditării pentru creditele acordate de IFN-uri. Plafoanele sunt raportate la rata facilității de creditare a BNR, deci se modifică odată cu ea.
| Tip de credit | Plafon DAE | Temei |
|---|---|---|
| Credit de consum | rata facilității de creditare BNR + 27 puncte procentuale | art. 5 |
| Credit ipotecar pentru investiții imobiliare | rata facilității de creditare BNR + 8 puncte procentuale | art. 4 |
La data verificării acestei pagini, rata facilității de creditare a BNR era de 7,50%, ceea ce înseamnă un plafon de 34,50% DAE la creditele de consum și 15,50% la cele ipotecare. Verifică rata curentă pe bnr.ro — plafonul se recalculează automat la fiecare modificare.
Plafoane suplimentare, pe zi, la creditele mici
Art. 6 din aceeași lege introduce limite exprimate ca procent zilnic din costul total al creditării, cumulate cu regula că valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul valorii totale a creditului:
| Valoarea creditului | Cost total maxim pe zi |
|---|---|
| până la 5.000 lei | 1% |
| 5.001 – 10.000 lei | 0,8% |
| 10.001 – 25.000 lei | 0,6% |
Ce faci dacă creditul tău depășește plafonul
- Legea se aplică și contractelor în derulare — art. 10 acoperă contractele active, cele ajunse la maturitate și cele cu întârzieri de până la 60 de zile. Plafoanele se raportează la principalul rămas de rambursat la data cererii.
- Ceri reducerea, în scris. Art. 7 și 8: poți cere reducerea pe cale amiabilă, prin soluționare alternativă a litigiilor sau în instanță. Creditorul are 30 de zile să îți trimită în scris o propunere de revizuire.
- Dacă refuză, mergi la CSALB — gratuit — sau la ANPC. Art. 9 califică depășirea plafoanelor, dobânzile penalizatoare peste suma împrumutată și anatocismul drept practică comercială incorectă.
- Dacă datoria ta a fost cesionată unei firme de recuperare, art. 12 alin. (2) prevede că recuperatorul nu poate percepe mai mult decât cuantumul creanței certificat la momentul cesiunii, incluzând cheltuielile de recuperare și de executare silită.
Dreptul de retragere: 14 zile
OUG 50/2010, art. 58 alin. (1): „Consumatorul are la dispoziție un termen de 14 zile calendaristice în care se poate retrage din contractul de credit fără a invoca motive.” Termenul curge de la încheierea contractului sau de la data la care ți-au fost aduse la cunoștință clauzele contractuale. Excepțiile sunt contractul de leasing și creditul legat acordat exclusiv pentru achiziționarea unui bun sau serviciu.
OUG 50/2010 se aplică și IFN-urilor: definiția creditorului de la art. 7 pct. 5 este neutră ca formă juridică și acoperă instituțiile financiare nebancare.
Bancă sau IFN: ce diferă, de fapt
| Bancă | IFN | |
|---|---|---|
| Cum ajunge pe piață | Se autorizează de BNR | Se înscrie în registrele BNR, pe bază de notificare |
| Poate atrage depozite | Da | Nu — interzis expres de art. 15 alin. (2) lit. a) din Legea 93/2009 |
| Garantare FGDB | Da, în limita plafonului legal | Nu se pune problema — nu există depozite |
| Supraveghere BNR | Prudențială, integral | Monitorizare pentru cele din Registrul general; supraveghere prudențială pentru cele din Registrul special |
| Plafon legal de cost | Legea 243/2024 se aplică IFN-urilor și entităților de recuperare creanțe | |
Registrul special nu este un sigiliu de calitate. Un IFN ajunge acolo dacă depășește anumite praguri — de exemplu 75 de milioane de lei credite de consum în ultimele trei trimestre, dar și dacă media ponderată a DAE depășește pragurile stabilite de BNR. Cu alte cuvinte, înscrierea în Registrul special semnalează un IFN mare sau unul cu costuri foarte ridicate. Criteriile sunt în art. 26 din Regulamentul BNR nr. 20/2009.
IFN-uri active: date de contact verificate
Provident
Provident Financial Romania I.F.N. S.A.
iCredit
Easy Asset Management IFN S.A.
Viva Credit
Viva Credit IFN S.A.
Simplu Credit
Simplu Credit IFN S.A.
Hora Credit
Hora Credit IFN S.A.
AXI Card
Axi Finance I.F.N. S.A.
Best Credit
Best Credit Invest IFN S.A.
Branduri care nu mai operează ca IFN
Piața se schimbă, iar multe site-uri continuă să listeze companii radiate din registre. Ce am verificat în registrele BNR la data acestei pagini:
- TBI Credit / TBI Money — TBI Money IFN S.A. a fost radiată din Registrul general al BNR la 2 aprilie 2026. Activitatea de creditare continuă prin tbi bank EAD Sofia — Sucursala București, care nu este IFN, ci sucursală de instituție de credit. Vezi entitatea actuală.
- Ferratum — Ferratum Romania I.F.N. S.A. a fost radiată la 24 octombrie 2022. Brandul operează acum prin Multitude Bank p.l.c., instituție de credit autorizată în Malta, care nu figurează în registrele IFN ale BNR. Soluționarea alternativă a litigiilor este indicată de companie prin Oficiul Arbitrului Servicii Financiare din Malta, pe lângă ANPC și CSALB.
- Credit24 — Nu figurează în niciun registru al BNR, nici activ, nici radiat. Domeniul credit24.ro este scos la vânzare. Concluzia noastră: nu mai operează.
- Extra Simplu Credit — Nu figurează ca atare în registrele BNR, iar site-ul nu funcționează. Nu confunda cu Simplu Credit IFN S.A., care este o companie activă și distinctă. Vezi entitatea actuală.
Atenție la site-urile de intermediere. Multe dintre rezultatele de pe primele poziții în căutări pentru „credit rapid” nu aparțin instituțiilor care acordă creditul, ci unor intermediari. Verifică întotdeauna denumirea juridică și numărul din registrul BNR înainte de a trimite date personale. Registrele oficiale sunt publicate de Banca Națională a României.
Întrebări frecvente
Ce este un IFN?
O instituție financiară nebancară acordă credite, dar nu are voie să atragă depozite de la public — art. 15 alin. (2) lit. a) din Legea 93/2009. Se înscrie în registrele BNR, spre deosebire de o bancă, care se autorizează.
Care este dobânda maximă legală la un credit de consum?
Legea 243/2024 plafonează DAE la creditele de consum la rata facilității de creditare a BNR plus 27 de puncte procentuale. La creditele ipotecare pentru investiții imobiliare, plafonul este rata facilității plus 8 puncte procentuale.
Există plafoane pe zi la creditele mici?
Da. Legea 243/2024 prevede: maximum 1% pe zi pentru credite de până la 5.000 lei, 0,8% pe zi pentru 5.001–10.000 lei și 0,6% pe zi pentru 10.001–25.000 lei. În plus, valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
Mă pot răzgândi după ce am semnat un credit?
Da. OUG 50/2010, art. 58 alin. (1), îți dă 14 zile calendaristice în care te poți retrage din contractul de credit fără a invoca motive. Excepțiile sunt contractul de leasing și creditul legat acordat exclusiv pentru achiziționarea unui bun sau serviciu.
Plafoanele se aplică și contractelor mai vechi?
Legea 243/2024 prevede la art. 10 că se aplică și contractelor aflate în derulare — active, ajunse la maturitate sau cu întârzieri de până la 60 de zile. Plafoanele se raportează la principalul rămas de rambursat la data cererii.
Unde reclam un IFN?
Întâi la companie. Apoi la CSALB, unde concilierea este gratuită pentru consumator, sau la ANPC, care este autoritate de control și poate sancționa. BNR nu soluționează reclamații individuale.
Depozitele la un IFN sunt garantate de FGDB?
Întrebarea nu se pune: IFN-urile nu au voie să atragă depozite. Un IFN acordă credite, nu primește economii.
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.