Glosar bancar

Termenii pe care îi întâlnești în contracte, în notificări de la bancă sau în actele de executare, explicați în una-două fraze. Acolo unde am un ghid complet pe subiect, găsești și linkul.

A

ANAF

Agenția Națională de Administrare Fiscală. Relevantă bancar prin impozitarea veniturilor din dobânzi și prin popririle instituite pe conturi. Detalii.

Anatocism

Perceperea de dobândă la dobândă. Legea 243/2024 îl califică drept practică comercială incorectă atunci când duce la depășirea plafoanelor de cost. Detalii.

ANPC

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor. Autoritate de control care poate sancționa instituțiile financiare pentru încălcarea drepturilor consumatorilor. Detalii.

Anuitate

Modalitate de rambursare cu rate lunare egale pe toată durata creditului. La început, o parte mai mare din rată este dobândă; spre final, principal. Detalii.

APIA

Nu are legătură cu banking-ul: este agenția de plăți în agricultură. O menționăm pentru că este frecvent confundată cu ANPC în căutări.

ASF

Autoritatea de Supraveghere Financiară. Supraveghează asigurările, pensiile private și piața de capital. Detalii.

ATM

Automat bancar pentru retrageri și, la modelele multifuncționale, depuneri de numerar.

B

Bancă

Instituție de credit autorizată de BNR, care poate atrage depozite de la public și acorda credite. Se deosebește de un IFN prin faptul că se autorizează, nu se înscrie. Detalii.

BIC

Bank Identifier Code, denumirea tehnică a codului SWIFT. Identifică banca în transferurile internaționale. Detalii.

Biroul de Credit

Societate privată care administrează baza de date cu istoricul de creditare raportat de instituțiile financiare participante. Detalii.

BNR

Banca Națională a României. Autorizează și supraveghează instituțiile de credit, publică IRCC și ROBOR și ține Registrul instituțiilor de credit. Detalii.

C

Capitalizare

Adăugarea dobânzii la soldul depozitului, astfel încât dobânda următoare se calculează la o sumă mai mare. Detalii.

Card de credit

Card cu o limită de creditare pusă la dispoziție de bancă. Se deosebește de cardul de debit, care folosește banii proprii din cont.

Card de debit

Card legat de un cont curent, prin care cheltuiești proprii tăi bani.

Cesiune de creanță

Transferul unei datorii de la creditorul inițial către un alt creditor, de regulă o firmă de recuperare. Legea 243/2024 limitează ce poate percepe cesionarul. Detalii.

Cod IBAN

Numărul internațional de cont bancar. În România are 24 de caractere și include codul de țară, cifre de control și identificatorul băncii.

Comision de administrare

Cost periodic perceput de bancă pentru administrarea creditului sau a contului. Intră în calculul DAE.

Comision de analiză dosar

Cost perceput la acordarea creditului, pentru analiza cererii. Intră în calculul DAE.

Comision de rambursare anticipată

Compensație pe care banca o poate percepe când rambursezi creditul mai devreme. La creditele ipotecare este interzisă prin lege; la cele de consum este permisă doar în perioada cu dobândă fixă și plafonată. Detalii.

Cont curent

Cont folosit pentru operațiuni zilnice: încasări, plăți, retrageri. De regulă cu dobândă mică sau zero.

Cont de economii

Cont care oferă dobândă și permite accesul la bani, cu o dobândă pe care banca o poate modifica. Detalii.

Contestație la executare

Calea prin care se contestă un act de executare silită. Se introduce la instanța de executare, în general în 15 zile de la comunicare. Detalii.

Credit de consum

Credit acordat unei persoane fizice pentru nevoi personale, nelegat de achiziția unui imobil. Guvernat de OUG 50/2010. Detalii.

Credit de nevoi personale

Formă de credit de consum, fără garanție imobiliară și fără destinație declarată.

Credit ipotecar

Credit garantat cu ipotecă asupra unui imobil. Guvernat de OUG 52/2016, nu de OUG 50/2010. Detalii.

Credit-punte

Finanțare temporară acordată până la obținerea unei alte surse de bani, de exemplu o finanțare nerambursabilă.

CSALB

Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar. Conciliere gratuită între consumatori și bănci sau IFN-uri. Detalii.

CVV

Codul de verificare de pe spatele cardului. Nicio bancă nu ți-l cere prin telefon, SMS sau e-mail. Detalii.

D

DAE

Dobânda anuală efectivă. Exprimă costul total al creditului, incluzând dobânda și celelalte costuri obligatorii. Singura cifră comparabilă între oferte. Detalii.

Darea în plată

Mecanism prevăzut de Legea 77/2016 care permite, în anumite condiții, stingerea datoriei prin transmiterea imobilului ipotecat către bancă. Condițiile au fost modificate substanțial în 2020. Detalii.

Debit direct

Mandat prin care autorizezi un furnizor să încaseze automat sume din contul tău.

Depozit la termen

Sumă blocată la bancă pe o perioadă convenită, cu dobândă fixată. Retragerea anticipată atrage de regulă pierderea dobânzii. Detalii.

Descoperit de cont

Posibilitatea de a cheltui peste soldul contului, în limita unui plafon aprobat. La rambursarea anticipată nu se poate percepe compensație.

Dobândă fixă

Dobândă care rămâne neschimbată pe o perioadă stabilită prin contract.

Dobândă penalizatoare

Dobândă suplimentară aplicată la sumele restante.

Dobândă variabilă

Dobândă compusă dintr-un indice de referință, care se schimbă, și o marjă fixă a băncii, care nu se schimbă. Detalii.

E

Executare silită

Procedura prin care un creditor recuperează o datorie prin forța publică, în temeiul unui titlu executoriu. Detalii.

F

Factoring

Cedarea facturilor neîncasate unei instituții financiare, în schimbul plății imediate a unei părți din valoarea lor. Detalii.

Factoring cu regres

Variantă în care riscul de neplată rămâne la tine: dacă clientul nu plătește, finanțatorul îți cere banii înapoi. Detalii.

Factoring fără regres

Variantă în care finanțatorul preia riscul de neîncasare, în condițiile contractului. Costă mai mult. Detalii.

FGDB

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Garantează depozitele până la 100.000 de euro în echivalent lei, per deponent și per instituție de credit. Detalii.

Fișa Standard la Nivel European

Document precontractual standardizat care prezintă condițiile creditului. Lipsa sau completarea incompletă a fost constatată ca neregulă de ANPC. Detalii.

G

Grafic de rambursare

Tabelul care arată, pentru fiecare rată, cât este principal și cât dobândă. Ai dreptul să îl primești gratuit, oricând, la creditele de consum.

Grație

Perioadă în care plătești doar dobânda, nu și principalul.

I

IFN

Instituție financiară nebancară. Acordă credite, dar nu are voie să atragă depozite de la public. Detalii.

Impreviziune

Schimbarea excepțională a împrejurărilor, care poate justifica revizuirea unui contract. Condiție introdusă în procedura dării în plată prin Legea 52/2020.

Insolvența persoanei fizice

Procedură prevăzută de Legea 151/2015, cu trei forme, pentru persoanele aflate în imposibilitate de plată. Detalii.

Instituție de monedă electronică

Entitate autorizată să emită monedă electronică. Nu este bancă; banii clienților sunt protejați prin segregare, nu prin garantarea depozitelor.

Instituție de plată

Entitate autorizată să presteze servicii de plată. Nu este bancă și nu intră sub garantarea depozitelor.

IRCC

Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor. Se aplică trimestrial și reflectă media unui trimestru anterior. Detalii.

Împrumut punte

Vezi credit-punte.

L

Leasing financiar

Formă de finanțare a unui bun, cu opțiune de cumpărare la final. Regulile de rambursare anticipată se aplică abia după 12 luni.

M

Marjă fixă

Componenta din dobânda variabilă care aparține băncii și nu se modifică unilateral pe durata creditului. Detalii.

Mobile banking

Aplicația băncii pentru telefon, prin care administrezi conturile și cardurile. Detalii.

O

OUG 50/2010

Ordonanța care guvernează contractele de credit pentru consumatori. Se aplică și creditelor acordate de IFN-uri. Detalii.

OUG 52/2016

Ordonanța care guvernează creditele pentru bunuri imobile. Din 30 septembrie 2016, acestea nu mai intră sub OUG 50/2010. Detalii.

P

Phishing

Tentativă de fraudă prin care ți se cer date de autentificare, de regulă printr-un mesaj care imită banca. Detalii.

PIN

Codul personal de identificare al cardului. Nicio bancă nu ți-l cere prin telefon, SMS sau e-mail.

Poprire

Măsură prin care sumele din contul tău sunt indisponibilizate în favoarea unui creditor. Banca doar execută actul și nu îl poate ridica. Detalii.

Prescripție extinctivă

Stingerea dreptului material la acțiune prin trecerea timpului. Termenul general este de 3 ani și nu operează automat — trebuie invocată. Detalii.

Principal

Suma împrumutată efectiv, fără dobândă și costuri.

R

Rambursare anticipată

Plata creditului, integral sau parțial, înainte de scadență. Detalii.

Rată descrescătoare

Rambursare cu principal constant și dobândă în scădere, deci rate din ce în ce mai mici. Consumatorul are dreptul să aleagă între cele două tipuri.

Rată egală

Rambursare în rate lunare identice, cu structură variabilă între principal și dobândă.

Reeșalonare

Modificarea graficului de rambursare, de regulă prin prelungirea perioadei și scăderea ratei. Detalii.

Refinanțare

Contractarea unui credit nou pentru a stinge unul existent, de regulă în condiții mai bune.

Registrul general IFN

Registrul BNR în care se înscriu instituțiile financiare nebancare. Înscrierea aduce monitorizare, nu supraveghere prudențială. Detalii.

Registrul instituțiilor de credit

Registrul public ținut de BNR în care se verifică dacă o entitate are dreptul să desfășoare activitate bancară în România. Detalii.

Registrul special IFN

Registrul BNR care aduce supraveghere prudențială. Un IFN ajunge acolo dacă depășește anumite praguri de volum sau de cost. Detalii.

Restructurare

Modificarea condițiilor creditului pentru un client aflat în dificultate. Se raportează la Biroul de Credit. Detalii.

ROBOR

Rata dobânzii la care băncile își împrumută reciproc lei. Se publică zilnic de BNR. Detalii.

S

SAL-FIN

Entitatea de soluționare alternativă a litigiilor în domeniul financiar nonbancar: asigurări, pensii private, piață de capital. Detalii.

Scadență anticipată

Declararea întregului credit ca fiind exigibil imediat, de regulă după restanțe prelungite. La creditele imobiliare, banca trebuie să notifice cu cel puțin 30 de zile înainte. Detalii.

Scontare

Plata anticipată a unui efect de comerț — cambie, bilet la ordin — cu reținerea dobânzii pentru perioada rămasă. Detalii.

SEPA

Zona unică de plăți în euro. Transferurile SEPA în euro între țările participante se fac în condiții standardizate.

Smishing

Phishing prin SMS. Detalii.

Spațiul Privat Virtual

Serviciul electronic prin care comunici cu ANAF: decizii de impunere, declarații, obligații de plată. Detalii.

SWIFT

Rețeaua internațională de mesagerie interbancară și, prin extensie, codul care identifică banca într-un transfer internațional. Detalii.

T

Terț poprit

Cel care deține sumele supuse popririi — de regulă banca sau angajatorul. Execută actul, nu îl poate ridica. Detalii.

Titlu executoriu

Actul în baza căruia se poate porni executarea silită: o hotărâre judecătorească, un contract de credit sau un act administrativ fiscal. Detalii.

Titluri de stat

Instrumente prin care statul se împrumută de la populație. Dobânzile sunt neimpozabile, conform art. 93 din Codul fiscal. Detalii.

Token digital

Aplicație care generează coduri de autentificare și autorizează tranzacțiile. Detalii.

V

Valoare totală plătibilă

Suma dintre creditul acordat și costul total al creditării. La creditele mici de la IFN-uri, legea o plafonează la dublul valorii creditului. Detalii.

Vishing

Tentativă de fraudă prin apel telefonic, în care apelantul se dă drept angajat al băncii.

Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.