Cât pun lunar ca să strâng o sumă
Calculul invers față de un calculator obișnuit de economii: pornești de la ținta ta și de la termen, iar rezultatul e depunerea lunară necesară.
- Cât trebuie să pui lunar
- —
- Total depus de tine
- —
- Din care aduce dobânda (net)
- —
- Fără nicio dobândă, ar trebui lunar
- —
Calculul invers, cel care chiar ajută
Majoritatea calculatoarelor de economii merg înainte: pui o sumă lunară și afli cât strângi. În practică, întrebarea e alta — ai o țintă, un termen, și vrei să știi ce te costă lunar. Acesta face calculul invers: pornește de la sumă și de la termen și îți dă depunerea lunară necesară.
A doua cifră utilă e cea de jos: cât ar trebui să pui lunar dacă banii ar sta într-un sertar, fără dobândă. Diferența dintre cele două îți arată exact cât muncește dobânda în locul tău — de regulă, mai puțin decât se crede pe termen scurt și considerabil pe termen lung.
De ce apare impozitul aici
Veniturile din dobânzi bancare ale persoanelor fizice se impozitează cu 10%, impozit final, reținut și virat de bancă (Codul fiscal, art. 97). Un calculator care ignoră impozitul îți arată o sumă lunară mai mică decât cea reală. Opțiunea „fără impozit” e pentru instrumentele care beneficiază de acest regim, cum sunt titlurile de stat pentru populație — verifică întotdeauna condițiile emisiunii.
CASS nu e inclusă și nu poate fi. Peste un prag de venituri cumulate, poți datora și contribuția de asigurări sociale de sănătate, pe care banca nu ți-o reține — o declari și o plătești singur. Sistemul e pe trepte și depinde de toate veniturile tale, nu doar de dobânzi. Vezi în ce treaptă intri.
Trei lucruri de verificat înainte să începi
- Dobânda nu e garantată pe toată perioada. La un cont de economii banca o poate modifica oricând; la un depozit e fixă doar până la scadență, iar la prelungirea automată se aplică dobânda din acel moment. Diferențele, pe criterii.
- Accesul la bani. Dacă e un fond de urgență, lichiditatea contează mai mult decât dobânda: un depozit desfăcut înainte de scadență pierde aproape toată dobânda acumulată. Cât pierzi exact.
- Garantarea. Depozitele sunt acoperite prin FGDB în limita echivalentului în lei a 100.000 de euro, per deponent și per instituție de credit — nu per cont. Verifică-ți plafonul.
Despre inflație, pe scurt și fără sfaturi
Rezultatul e în lei nominali. Ce contează pentru tine e puterea de cumpărare: dacă dobânda netă e sub rata inflației, suma crește pe hârtie și scade în realitate. Nu îți spunem ce să faci cu banii și nu recomandăm produse — dar merită să compari dobânda netă cu rata inflației publicată de BNR înainte de a te angaja pe un orizont lung.
Întrebări frecvente
Cât trebuie să pun lunar ca să strâng o sumă?
Depinde de sumă, de termen, de cât ai deja pus deoparte și de dobândă. Calculatorul rezolvă exact această ecuație și îți arată, separat, cât ar trebui să pui dacă banii nu ar produce deloc dobândă.
De ce scădeți impozitul din dobândă?
Pentru că veniturile din dobânzi bancare se impozitează cu 10%, impozit final reținut la sursă de bancă, potrivit art. 97 din Codul fiscal. Fără el, suma lunară calculată ar fi mai mică decât cea real necesară.
Ce înseamnă opțiunea „fără impozit”?
Este pentru instrumentele care beneficiază de un regim fiscal diferit, cum sunt titlurile de stat pentru populație. Verifică întotdeauna condițiile emisiunii înainte să te bazezi pe această ipoteză.
Rezultatul include CASS?
Nu. CASS se datorează peste un prag de venituri cumulate, într-un sistem pe trepte care depinde de toate veniturile tale, nu doar de dobânzi, și nu poate fi estimat aici.
Dobânda introdusă rămâne valabilă tot timpul?
Nu neapărat. La contul de economii, banca poate modifica dobânda oricând. La depozit, e fixă până la scadență, iar la prelungirea automată se aplică dobânda din acel moment.
Banii sunt garantați?
Depozitele la instituțiile de credit participante sunt acoperite prin FGDB, în limita echivalentului în lei a 100.000 de euro, per deponent și per instituție — nu per cont.
Alte instrumente
- Dobândă netă la depozit — Cât primești efectiv la scadență, după impozitul reținut de bancă
- Retragere înainte de scadență — Cât pierzi dacă desfaci depozitul mai devreme
- Plafon garantat FGDB — Cât din banii tăi e acoperit, pe conturi comune și pe mai multe bănci
- Poprire pe venit — Cât ți se poate reține legal din salariu sau din pensie
- Dobândă penalizatoare — Plafonul legal la creditele imobiliare și cât se acumulează pe zile
- Impozit și CASS pe dobânzi — Impozitul de 10% și treapta de CASS în care intri
- Prescripția datoriei — Când se împlinesc cei 3 ani și ce anume repornește termenul
- Termene legale — Când expiră termenul băncii, calculat în zile lucrătoare
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.