Cât te costă descoperitul de cont
Overdraftul nu are rate și nici grafic, așa că prețul lui trece neobservat. Calculatorul îl transformă într-o cifră comparabilă: cât la sută din suma folosită plătești într-un an.
- Dobândă pe o lună
- —
- Cost lunar total (cu comision)
- —
- Cost pe an
- —
- Cost anual raportat la suma folosită
- —
De ce overdraftul pare ieftin și nu este
Descoperitul de cont se simte diferit de un credit: nu ai rate, nu ai grafic, iar suma apare și dispare din cont. Tocmai de asta costul lui e greu de perceput. Dobânda se calculează zilnic, la suma efectiv folosită, dar rata anuală e de obicei mult peste cea a unui credit obișnuit — iar dacă intri în overdraft în fiecare lună, plătești dobândă tot anul.
Calculatorul îți arată costul pe lună și pe an, apoi îl raportează la suma folosită. Acel procent final e cifra care contează: dacă iese aproape de 20–30% pe an, ai de fapt cel mai scump credit din portofoliul tău.
Cum se calculează, exact. Am folosit dobândă simplă zilnică: suma × rata anuală ÷ 365 × zile de utilizare. Este metoda uzuală pentru facilitățile de descoperit de cont. Banca ta poate folosi 360 de zile ca bază de calcul sau poate capitaliza dobânda; verifică formula exactă în contractul-cadru și în lista de tarife.
Costul ascuns: comisionul de administrare
Multe facilități de descoperit au un comision lunar fix, indiferent dacă folosești sau nu banii. Pentru cine intră în overdraft rar, cu sume mici, comisionul poate depăși dobânda. Calculatorul îl include separat, exact ca să vezi proporția.
Ce spune legea
Descoperitul de cont și cardurile de credit pot fi acordate fără garanții doar dacă valoarea facilității nu depășește de trei ori venitul net lunar (Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 16 alin. 3). Facilitatea intră în gradul tău total de îndatorare, ca orice altă obligație de plată. Iar la rambursarea anticipată nu se poate percepe compensație dacă e vorba de un credit acordat sub forma descoperitului de cont (OUG 50/2010, art. 68 lit. b).
Alternativele, pe scurt
- Un fond de urgență de una-două luni de cheltuieli elimină cu totul nevoia de overdraft. Cât ar trebui să pui lunar.
- Un credit de nevoi personale are dobândă mai mică, dar rate fixe și analiză de dosar. Merită comparat pe DAE, nu pe senzație: comparatorul de oferte.
- Renegocierea scadențelor facturilor care te împing în overdraft e gratuită și, uneori, suficientă.
Verifică și dacă plătești comision pentru o facilitate pe care nu o mai folosești: se poate închide la cerere. Toate costurile trebuie să apară în documentul de informare privind comisioanele, pe care banca ți-l datorează — ce conține și când îl primești.
Întrebări frecvente
Cum se calculează dobânda la descoperitul de cont?
De regulă zilnic, la suma efectiv folosită: suma × rata anuală ÷ 365 × numărul de zile. Verifică în contract dacă banca ta folosește 365 sau 360 de zile ca bază și dacă dobânda se capitalizează.
Overdraftul e mai scump decât un credit?
Aproape întotdeauna, ca rată anuală. Devine ieftin doar dacă îl folosești câteva zile pe an. Dacă intri în descoperit lunar, plătești dobândă practic tot anul, la o rată mult peste cea a unui credit de nevoi personale.
Plătesc ceva dacă nu folosesc facilitatea?
Poți plăti un comision lunar de administrare, indiferent de utilizare. Toate costurile trebuie să apară în documentul de informare privind comisioanele și în lista de tarife a băncii.
Ce limită poate avea overdraftul?
Fără garanții, valoarea facilității nu poate depăși de trei ori venitul net lunar, fără a trece de limita din normele interne ale creditorului — Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 16 alin. (3).
Se percepe comision dacă îl rambursez anticipat?
Nu, pentru creditele acordate sub forma descoperitului de cont: art. 68 lit. b) din OUG 50/2010 exclude expres compensația pentru rambursare anticipată în acest caz.
Overdraftul îmi afectează gradul de îndatorare?
Da. Facilitatea intră în calculul obligațiilor lunare de plată, deci reduce suma pe care o poți obține la un alt credit.
Alte instrumente
- Conversie valutară — Cât pierzi la marja băncii și la conversia oferită de bancomat
- Dobândă compusă — Cât ajung economiile tale, cu impozitul de 10% deja scăzut
- Economii lunare — Cât strângi punând deoparte o sumă în fiecare lună
- Obiectiv de economisire — Cât trebuie să pui lunar ca să ajungi la o sumă până la o dată
- Dobândă netă la depozit — Cât primești efectiv la scadență, după impozitul reținut de bancă
- Retragere înainte de scadență — Cât pierzi dacă desfaci depozitul mai devreme
- Plafon garantat FGDB — Cât din banii tăi e acoperit, pe conturi comune și pe mai multe bănci
- Poprire pe venit — Cât ți se poate reține legal din salariu sau din pensie
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.