Comparator de oferte de credit
Dobânda nominală nu e suficientă: un comision de analiză mare sau un cost lunar fix pot răsturna clasamentul. Calculatorul aduce cele trei oferte la aceeași unitate de măsură — DAE.
| Ofertă | Rata lunară | Cost total | DAE |
|---|
- Cea mai ieftină, după DAE
- —
De ce dobânda nu e suficientă pentru a compara
Două oferte cu dobânzi apropiate pot costa foarte diferit, iar cea cu dobânda mai mică poate ieși mai scumpă. Motivul: comisionul de analiză se plătește la început, iar un cost lunar fix se plătește de sute de ori. Singura cifră care le adună pe toate în același număr este DAE — dobânda anuală efectivă.
Calculatorul rezolvă, pentru fiecare ofertă, ecuația standard a DAE: valoarea actualizată a tuturor plăților egalează suma pe care o primești efectiv în mână. Metoda este aceeași cu cea din calculatorul nostru de DAE, verificată numeric înainte de publicare.
Ce introduci la „cost lunar fix”: comisionul de administrare a creditului sau al contului curent, dacă e obligatoriu, și prima de asigurare lunară, dacă asigurarea condiționează acordarea creditului. Costurile serviciilor accesorii obligatorii intră în costul total al creditului (OUG 52/2016, art. 3 pct. 12 lit. b) și, prin urmare, în DAE.
Ce nu poate face acest comparator
- Nu compară bănci, ci cifre pe care le introduci tu. Nu avem baze de date cu oferte comerciale, nu suntem intermediari și nu primim comision de la nimeni. Cifrele le iei din ofertele scrise.
- Nu ia în calcul costuri variabile — evaluarea imobilului, onorariul notarial, taxele de intabulare — pentru că nu sunt plătite către creditor și diferă de la caz la caz.
- Nu evaluează calitatea băncii: cât de repede răspunde, cum tratează o restanță, ce canale de contact are. Sunt lucruri care contează într-un credit de 25 de ani la fel de mult ca 0,1 puncte de dobândă.
De unde iei cifrele corecte
La creditele imobiliare, toate costurile trebuie să apară în fișa europeană de informații standardizate (FEIS), pusă la dispoziție cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte de semnare, interval în care oferta rămâne fermă (OUG 52/2016, art. 9). La creditele de consum, informațiile standard precontractuale au același rol. Cere fișele, nu pliante — și compară-le pe toate în aceeași zi, cu aceeași sumă și aceeași perioadă. Ce conține fișa și ce drepturi îți dă.
Dacă ofertele au perioade diferite, rulează-le pe toate la aceeași perioadă înainte să compari: o rată mai mică obținută prin prelungire arată bine lunar și costă mai mult în total.
Întrebări frecvente
Cum compar corect două oferte de credit?
După DAE, calculată pentru aceeași sumă și aceeași perioadă. DAE adună dobânda și toate costurile obligatorii într-o singură cifră comparabilă. Dobânda nominală singură poate induce în eroare.
O ofertă cu dobândă mai mică poate fi mai scumpă?
Da, frecvent. Un comision de analiză mare, plătit la început, sau un cost lunar fix plătit pe toată durata pot depăși economia de dobândă. Exact asta arată comparatorul.
Ce trec la „cost lunar fix”?
Comisionul de administrare a creditului sau al contului curent, dacă este obligatoriu, și prima de asigurare lunară, dacă asigurarea condiționează acordarea creditului. Costurile serviciilor accesorii obligatorii intră în costul total al creditului, potrivit art. 3 pct. 12 lit. b) din OUG 52/2016.
De unde iau cifrele exacte ale ofertelor?
Din fișa europeană de informații standardizate, la creditele imobiliare, respectiv din informațiile standard precontractuale la cele de consum. Fișa trebuie pusă la dispoziție cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte de semnare, iar în acest interval oferta rămâne fermă.
Comparați oferte reale ale băncilor?
Nu. Nu avem și nu vindem baze de date cu oferte comerciale, nu suntem intermediari și nu primim comision de la nicio bancă. Comparatorul lucrează exclusiv cu cifrele pe care le introduci tu.
De ce rezultatul diferă de DAE din ofertă?
Pentru că oferta poate include costuri pe care nu le-ai introdus aici. Dacă diferența e mare, cere băncii detalierea componentelor incluse în DAE.
Alte instrumente
- Rate egale sau descrescătoare — Cele două scheme de rambursare, comparate pe același credit
- Avans și LTV — Ce avans îți trebuie, cu limitele legale de finanțare pentru imobile
- Stress test la dobândă — Cu cât crește rata dacă indicele urcă 1, 2 sau 3 puncte
- Plăți suplimentare — Cu cât scurtezi creditul dacă adaugi o sumă la fiecare rată
- Rambursare anticipată — Cât economisești dacă plătești o parte mai devreme
- Refinanțare — Dacă merită să muți creditul, după ce scazi costurile mutării
- Sold rămas — Cât mai ai de plătit la o dată aleasă și cât ai achitat deja
- Plata minimă la card — În cât timp scapi de sold dacă plătești doar minimul și cât te costă
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.