Plăți suplimentare lunare la credit
O sumă mică adăugată constant la rată merge integral în principal și taie dobândă din toate lunile rămase. Calculatorul arată cât și pe cât timp.
- Rata contractuală
- —
- Dobândă totală, fără plăți suplimentare
- —
- Dobândă totală, cu plăți suplimentare
- —
- Economie la dobândă
- —
- Creditul se termină mai devreme cu
- —
Efectul unei sume mici, plătită constant
O sumă suplimentară adăugată la fiecare rată se duce integral în principal. Iar principalul redus înseamnă dobândă mai mică în toate lunile rămase — de aici vine efectul disproporționat: 300 de lei pe lună la un credit pe 20 de ani pot tăia câțiva ani din perioadă și zeci de mii de lei din dobândă.
Calculul de mai sus presupune varianta cea mai avantajoasă: rata rămâne aceeași, iar perioada se scurtează. La creditele imobiliare, această opțiune îți aparține prin lege.
Ce trebuie să știi înainte să începi
- Alegerea între rată mai mică și perioadă mai scurtă e a ta. OUG 52/2016, art. 41 alin. (2), îți dă trei opțiuni la rambursarea anticipată parțială: menții rata și scurtezi perioada, scazi rata și menții perioada, sau le scazi pe amândouă. Scurtarea perioadei economisește cel mai mult.
- Ai dreptul la o simulare scrisă, pentru fiecare variantă. Din 26 mai 2023, art. 41 alin. (2^1) obligă creditorul să îți ofere, la cerere, o simulare pentru fiecare dintre cele trei opțiuni și să te informeze că ai acest drept. O copie rămâne la bancă, una îți este înmânată.
- La creditele imobiliare nu se percepe nimic. Art. 41 alin. (3) interzice expres penalizările, compensațiile și orice alte costuri la rambursarea anticipată.
- La creditele de consum, poate exista o compensație, dar numai în perioadele cu dobândă fixă: maximum 1% din suma rambursată dacă mai e peste un an până la scadență, 0,5% dacă e sub un an (OUG 50/2010, art. 67). La dobândă variabilă nu se poate percepe nimic (art. 68 lit. c).
- Nu îți poate impune o sumă minimă. Dreptul de a rambursa anticipat nu poate fi condiționat de plata unei sume minime sau de un anumit număr de rate (art. 41 alin. 1 din OUG 52/2016; art. 66 alin. 2 din OUG 50/2010).
Verifică unde ajung banii. O sumă virată în plus în contul de credit nu se transformă automat în rambursare anticipată la toate băncile — la unele rămâne în cont până la data ratei sau necesită o cerere explicită. Întreabă din start care e procedura și cere confirmarea scrisă că suma a redus principalul, nu a fost reținută ca avans de rată.
Când nu merită
Dacă ai datorii mai scumpe — un card de credit sau un descoperit de cont cu dobândă mult peste cea a creditului ipotecar — matematica spune să le stingi întâi pe acelea. Cât te costă, de fapt, cardul de credit. Și, în orice caz, un fond de urgență lichid are prioritate față de reducerea unui credit ieftin: banii băgați în principal nu se mai pot scoate înapoi.
Întrebări frecvente
Merită să plătesc mai mult la rată în fiecare lună?
Din punct de vedere aritmetic, da: suma suplimentară reduce principalul, iar dobânda se calculează la sold, deci economia se acumulează pe toate lunile rămase. Calculatorul îți arată exact cât economisești și cu cât se scurtează creditul.
Banca poate să îmi refuze plata suplimentară?
Nu poate condiționa dreptul de rambursare anticipată de o sumă minimă sau de un număr de rate — art. 41 alin. (1) din OUG 52/2016 pentru creditele imobiliare și art. 66 alin. (2) din OUG 50/2010 pentru cele de consum. Poate însă avea o procedură proprie de operare, pe care e bine să o afli din timp.
Se percepe comision pentru rambursarea anticipată?
La creditele imobiliare, nu: art. 41 alin. (3) din OUG 52/2016 interzice penalizările, compensațiile și orice alte costuri. La creditele de consum, o compensație e permisă doar în perioadele cu dobândă fixă, de maximum 1% din suma rambursată, sau 0,5% dacă mai e sub un an până la scadență (OUG 50/2010, art. 67).
Ce aleg: rată mai mică sau perioadă mai scurtă?
Perioada mai scurtă economisește mai mult, pentru că elimină cu totul dobânda ultimelor rate. Rata mai mică ajută lunar. Ai dreptul să alegi între trei variante (art. 41 alin. 2 din OUG 52/2016) și, din 26 mai 2023, să primești în scris o simulare pentru fiecare (art. 41 alin. 2^1).
Cum mă asigur că banii au redus principalul?
Cere confirmarea în scris și noul grafic de rambursare. La unele bănci, o sumă virată în plus rămâne în cont până la data ratei dacă nu depui o cerere explicită de rambursare anticipată.
Există situații în care nu merită?
Da: dacă ai datorii mai scumpe, cum e un card de credit sau un descoperit de cont, sau dacă nu ai încă un fond de urgență. Banii duși în principal nu mai pot fi retrași.
Alte instrumente
- Rambursare anticipată — Cât economisești dacă plătești o parte mai devreme
- Refinanțare — Dacă merită să muți creditul, după ce scazi costurile mutării
- Sold rămas — Cât mai ai de plătit la o dată aleasă și cât ai achitat deja
- Plata minimă la card — În cât timp scapi de sold dacă plătești doar minimul și cât te costă
- Cost overdraft — Cât te costă descoperitul de cont, pe zile de utilizare
- Conversie valutară — Cât pierzi la marja băncii și la conversia oferită de bancomat
- Dobândă compusă — Cât ajung economiile tale, cu impozitul de 10% deja scăzut
- Economii lunare — Cât strângi punând deoparte o sumă în fiecare lună
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.