Cât te costă plata minimă la cardul de credit
Plata minimă e un procent din sold: scade odată cu soldul, deci progresul încetinește exact când ar trebui să accelereze. Calculatorul arată cât te costă, în ani și în lei.
- Prima plată minimă
- —
- Timp până la sold zero
- —
- Dobândă totală plătită
- —
- Total plătit
- —
- Pentru comparație: cu 300 lei lunar
- —
Capcana matematică a plății minime
Plata minimă e construită ca procent din sold. Pe măsură ce soldul scade, scade și plata — deci progresul încetinește exact atunci când ai nevoie să accelereze. Rezultatul: un sold care se stinge în ani, nu în luni, iar dobânda plătită poate ajunge comparabilă cu suma cheltuită inițial.
Introdu o sumă fixă în ultimul câmp și compară. Diferența dintre „plătesc minimul” și „plătesc o sumă fixă rezonabilă” e, de obicei, de câțiva ani și câteva mii de lei.
Perioada de grație nu se aplică retragerilor de numerar. La majoritatea cardurilor de credit, dacă achiți integral soldul până la data scadenței, cumpărăturile nu produc dobândă. Retragerea de numerar, în schimb, produce de regulă dobândă din prima zi și un comision separat. Verifică în lista de tarife și comisioane a băncii tale, care trebuie să fie publică.
Ce spune legea despre limita cardului
Cardurile de credit și facilitățile de descoperit de cont pot fi acordate fără garanții doar dacă valoarea lor nu depășește de trei ori venitul net lunar, fără a trece de limita stabilită prin normele interne ale creditorului (Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 16 alin. 3). Tot regulamentul permite prelungirea facilităților revolving peste 5 ani, dar numai cu reevaluarea capacității tale de rambursare cel puțin o dată la fiecare interval de 5 ani (art. 17 alin. 3).
Cardul de credit intră în gradul tău total de îndatorare, chiar dacă nu îl folosești la maximum. Poate reduce suma pe care o obții la un credit ipotecar — vezi cu cât.
Ordinea în care merită să plătești datoriile
Dacă ai și credit ipotecar, și card de credit, matematica e clară: dobânda cardului e de obicei de trei-patru ori mai mare. Un leu pus în cardul de credit valorează mult mai mult decât același leu pus în avans la ipotecă. Comparație cu efectul plăților suplimentare la credit.
Dacă soldul a devenit imposibil de gestionat, discuția cu banca merită purtată devreme și în scris. Creditorii au obligații de informare și de sprijin față de consumatorii aflați în dificultate de plată — inclusiv comunicarea, în limbaj simplu, a numărului de plăți neefectuate, a sumei totale întârziate și a costurilor asociate (OUG 52/2016, art. 47, pentru creditele imobiliare). Traseul complet.
Întrebări frecvente
De ce nu scade soldul cardului dacă plătesc minimul?
Pentru că plata minimă e un procent din sold: scade odată cu soldul, iar o parte tot mai mare din ea acoperă dobânda. Progresul încetinește pe măsură ce datoria scade, iar stingerea completă se întinde pe ani.
Cât costă, în total, plata minimă?
Depinde de sold, dobândă și procentul minim, dar dobânda cumulată poate ajunge comparabilă cu suma cheltuită inițial. Calculatorul îți arată exact cifra pentru cazul tău și o compară cu plata unei sume fixe.
Retragerea de numerar de pe card e la fel de scumpă?
De regulă e mai scumpă: perioada de grație nu se aplică retragerilor, deci dobânda curge din prima zi, iar banca percepe și un comision separat. Condițiile exacte sunt în lista de tarife și comisioane.
Ce limită poate avea cardul meu de credit?
Fără garanții suplimentare, valoarea facilității nu poate depăși de trei ori venitul net lunar, fără a trece de limita din normele interne ale creditorului — Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 16 alin. (3).
Cardul de credit îmi afectează șansele la un credit ipotecar?
Da. Facilitatea intră în gradul total de îndatorare, care nu poate depăși 40% (45% la primul credit imobiliar pentru prima locuință). Un card cu limită mare reduce suma pe care o poți obține.
Ce plătesc întâi: cardul sau creditul ipotecar?
Din punct de vedere aritmetic, datoria cu dobânda cea mai mare — de regulă cardul. Dobânda unui card de credit e frecvent de câteva ori mai mare decât cea a unui credit ipotecar.
Alte instrumente
- Cost overdraft — Cât te costă descoperitul de cont, pe zile de utilizare
- Conversie valutară — Cât pierzi la marja băncii și la conversia oferită de bancomat
- Dobândă compusă — Cât ajung economiile tale, cu impozitul de 10% deja scăzut
- Economii lunare — Cât strângi punând deoparte o sumă în fiecare lună
- Obiectiv de economisire — Cât trebuie să pui lunar ca să ajungi la o sumă până la o dată
- Dobândă netă la depozit — Cât primești efectiv la scadență, după impozitul reținut de bancă
- Retragere înainte de scadență — Cât pierzi dacă desfaci depozitul mai devreme
- Plafon garantat FGDB — Cât din banii tăi e acoperit, pe conturi comune și pe mai multe bănci
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.