Calculator de rambursare anticipată a creditului
Introdu soldul, dobânda și suma pe care vrei să o dai în avans. Calculatorul îți arată dobânda economisită, comisionul maxim pe care creditorul îl poate percepe legal și câștigul net, în ambele variante: rată mai mică sau durată mai scurtă.
- Dobândă economisită
- —
- Rata actuală
- —
- Rata după rambursare
- —
- Comision maxim permis de lege
- —
- Câștig net, după comision
- —
Cum se calculează
Rata lunară se determină cu formula anuității, aceeași pe care o folosește banca. Calculatorul compară dobânda totală pe care ai plăti-o fără rambursare anticipată cu cea pe care o plătești după, în varianta pe care o alegi — rată mai mică pe aceeași durată, sau durată mai scurtă cu aceeași rată. Diferența este dobânda economisită.
Din ea se scade comisionul maxim pe care creditorul îl poate percepe legal, ca să vezi câștigul net.
Ce comision are voie să îți ceară
- Credit imobiliar sau orice credit garantat cu ipotecă: zero, la orice tip de dobândă. Articolul 41 alineatul (3) din OUG 52/2016 interzice creditorului „să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri” la rambursarea anticipată, fără nicio distincție între dobândă fixă și variabilă. Plafoanele de 1% și 0,5% de care ai auzit nu se aplică aici: ele sunt din OUG 50/2010, iar articolul 2 litera j) al acelei ordonanțe exclude expres din domeniul ei creditele pentru cumpărarea unui imobil și creditele garantate cu ipotecă.
- Credit de consum, în perioadă cu dobândă fixă: potrivit articolului 67 din OUG 50/2010, compensația nu poate depăși 1% din suma rambursată anticipat dacă până la încetarea contractului a rămas mai mult de un an, respectiv 0,5% dacă a rămas cel mult un an. Ea trebuie să fie „echitabilă și justificată în mod obiectiv”, iar metoda de calcul trebuie comunicată încă în faza precontractuală.
- Credit de consum, în perioadă cu dobândă variabilă: zero. Articolul 68 litera c) din OUG 50/2010 exclude compensația atunci când „rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului nu este fixă”. La fel, fără compensație la descoperitul de cont (litera b) și când rambursarea vine din executarea unei asigurări de protecție (litera a).
La creditele imobiliare, articolul 41 alineatul (2¹) din OUG 52/2016 îți dă dreptul să ceri creditorului, în scris, o simulare a efectelor rambursării anticipate înainte de a lua decizia. Cere-o: cifra oficială a băncii ține locul oricărei estimări, inclusiv al acesteia.
Ce nu intră în calcul
- Comisioanele fixe de administrare, dacă rămân neschimbate.
- Costul asigurărilor, care poate scădea odată cu soldul.
- Dobânda variabilă viitoare: calculul presupune că rata rămâne cea introdusă de tine. La un credit cu dobândă variabilă, rezultatul este o estimare la condițiile de azi.
Explicațiile complete despre drepturi și termene: rambursarea anticipată a creditului.
Întrebări frecvente
Cât economisesc dacă rambursez anticipat?
Depinde de sold, de dobândă, de perioada rămasă și de ce alegi să scazi — rata sau durata. Scăderea duratei economisește de regulă mai mult, pentru că dobânda se calculează la sold pe mai puține luni. Calculatorul de mai sus compară cele două variante.
Ce comision poate percepe banca la rambursarea anticipată?
La creditul imobiliar și la orice credit garantat cu ipotecă, niciunul, indiferent de tipul dobânzii: articolul 41 alineatul (3) din OUG 52/2016 îl interzice. Plafoanele de 1% și 0,5% sunt din OUG 50/2010 și se aplică doar creditului de consum, în perioadele cu dobândă fixă — articolul 2 litera j) exclude expres creditele ipotecare din domeniul acelei ordonanțe, iar articolul 68 litera c) exclude compensația în perioadele cu dobândă care nu este fixă.
Ce e mai bine: să scad rata sau durata?
Scăderea duratei reduce mai mult dobânda totală, pentru că soldul se stinge mai repede. Scăderea ratei eliberează bani în bugetul lunar. Calculatorul îți arată ambele variante; alegerea depinde de situația ta, iar noi nu o facem în locul tău.
Rezultatul calculatorului este oficial?
Nu. Este o estimare la condițiile pe care le introduci. La creditele imobiliare ai dreptul să ceri creditorului o simulare scrisă a efectelor rambursării anticipate, potrivit articolului 41 alineatul (2¹) din OUG 52/2016 — aceea este cifra care contează.
Surse
- OUG 52/2016 privind contractele de credit pentru bunuri imobile — forma în vigoare, text integral (Portal Legislativ)
- ANPC — textul OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, publicat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (art. 1 și art. 2 — domeniul de aplicare)
- OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori — forma în vigoare, text integral (Portal Legislativ)
- ANPC — textul OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori (art. 2 lit. j) — excluderea creditelor ipotecare; art. 66–68 — rambursarea anticipată)
Alte instrumente
- Refinanțare — Dacă merită să muți creditul, după ce scazi costurile mutării
- Sold rămas — Cât mai ai de plătit la o dată aleasă și cât ai achitat deja
- Plata minimă la card — În cât timp scapi de sold dacă plătești doar minimul și cât te costă
- Cost overdraft — Cât te costă descoperitul de cont, pe zile de utilizare
- Conversie valutară — Cât pierzi la marja băncii și la conversia oferită de bancomat
- Dobândă compusă — Cât ajung economiile tale, cu impozitul de 10% deja scăzut
- Economii lunare — Cât strângi punând deoparte o sumă în fiecare lună
- Obiectiv de economisire — Cât trebuie să pui lunar ca să ajungi la o sumă până la o dată
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.