Sold rămas de plată la credit
Ce ai împrumutat minus ce ai plătit nu dă soldul: o parte din rate a fost dobândă. Calculatorul separă cele două componente și îți arată cât mai datorezi efectiv.
- Sold rămas de plată
- —
- Principal achitat până acum
- —
- Dobândă plătită până acum
- —
- Din tot ce ai plătit, dobânda reprezintă
- —
- Rate rămase
- —
De ce soldul nu e „ce ai împrumutat minus ce ai plătit”
Este cea mai frecventă confuzie legată de credite. Dacă ai împrumutat 250.000 de lei și ai plătit până acum 90.000, nu înseamnă că mai datorezi 160.000. O parte însemnată din ce ai plătit a fost dobândă — costul banilor, nu rambursarea lor. Soldul scade doar cu partea de principal din fiecare rată, iar aceea e mică la început.
Calculatorul îți arată separat cele două componente și proporția dintre ele. La un credit pe 25 de ani, după primii cinci ani e obișnuit ca dobânda să reprezinte în jur de două treimi din tot ce ai plătit.
Când ai nevoie de cifra asta
- Refinanțare. Orice bancă nouă îți acordă un credit egal cu soldul, nu cu suma inițială. De acolo pornește orice comparație. Vezi dacă merită mutarea.
- Vânzarea imobilului ipotecat. Ca să radiezi ipoteca, stingi soldul la zi, nu suma ratelor rămase — diferența e exact dobânda viitoare pe care nu o mai plătești.
- Rambursare anticipată totală. Suma de care ai nevoie este soldul, plus dobânda acumulată de la ultima scadență, minus reducerea de cost la care ai dreptul.
- Verificarea băncii. Dacă cifra comunicată de bancă e mult diferită de estimarea de aici, cere detalierea: pot fi comisioane restante, penalități sau plăți neînregistrate.
Estimare, nu extras de cont. Calculul presupune rate plătite la timp, dobândă neschimbată și niciun eveniment intermediar. Orice restanță, rescadențare, plată parțială anticipată sau modificare de dobândă schimbă rezultatul. Suma oficială o dă doar banca; ai dreptul să o ceri, iar la rambursarea anticipată creditorul trebuie să îți furnizeze, fără întârziere, informațiile necesare pentru a analiza această opțiune (OUG 52/2016, art. 44).
Ce ceri de la bancă, exact
Cere „soldul creditului la zi și suma totală necesară pentru rambursarea anticipată integrală, cu detalierea componentelor”, în scris. Formularea contează: „cât mai am de plată” poate primi ca răspuns suma tuturor ratelor rămase, care include dobânda viitoare și e mult mai mare decât soldul. La creditele imobiliare nu se poate percepe niciun comision pentru rambursarea anticipată — OUG 52/2016, art. 41 alin. (3).
Vrei să vezi cum arată fiecare lună în parte, nu doar totalul? Scadențarul complet.
Întrebări frecvente
Cum aflu cât mai am de plată la credit?
Cel mai exact, cerând băncii soldul la zi, în scris. Calculatorul de aici îți dă o estimare bună dacă ai plătit ratele la timp, dobânda nu s-a schimbat și nu ai făcut plăți anticipate.
De ce soldul e mai mare decât mă așteptam?
Pentru că o parte importantă din ratele plătite până acum a fost dobândă, nu rambursare de principal. Dobânda se calculează la soldul rămas, care e cel mai mare la început, deci în primii ani principalul scade lent.
Ce sumă îmi trebuie ca să închid creditul azi?
Soldul la zi plus dobânda acumulată de la ultima scadență. La creditele imobiliare nu se adaugă niciun comision: art. 41 alin. (3) din OUG 52/2016 interzice penalizările și compensațiile la rambursarea anticipată.
Banca e obligată să îmi dea cifra?
Da. Potrivit art. 44 din OUG 52/2016, când urmărești să îți îndeplinești obligațiile înainte de termen, creditorul îți furnizează fără întârziere, pe hârtie sau alt suport durabil, informațiile necesare pentru analizarea acestei opțiuni.
De ce cifra de la bancă diferă de cea de aici?
Pot exista comisioane de administrare, prime de asigurare, penalități pentru întârzieri, plăți neînregistrate sau o dobândă modificată între timp. Cere detalierea componentelor.
Suma ratelor rămase este același lucru cu soldul?
Nu. Suma ratelor rămase include dobânda viitoare, pe care nu o mai plătești dacă închizi creditul acum. Soldul este doar principalul nerambursat și este semnificativ mai mic.
Alte instrumente
- Plata minimă la card — În cât timp scapi de sold dacă plătești doar minimul și cât te costă
- Cost overdraft — Cât te costă descoperitul de cont, pe zile de utilizare
- Conversie valutară — Cât pierzi la marja băncii și la conversia oferită de bancomat
- Dobândă compusă — Cât ajung economiile tale, cu impozitul de 10% deja scăzut
- Economii lunare — Cât strângi punând deoparte o sumă în fiecare lună
- Obiectiv de economisire — Cât trebuie să pui lunar ca să ajungi la o sumă până la o dată
- Dobândă netă la depozit — Cât primești efectiv la scadență, după impozitul reținut de bancă
- Retragere înainte de scadență — Cât pierzi dacă desfaci depozitul mai devreme
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.