Cât pot împrumuta de la bancă
Calculatorul pornește de la rata maximă permisă de gradul de îndatorare, scade ratele pe care le plătești deja și transformă restul în sumă. Este un plafon teoretic superior, nu o ofertă.
- Rata maximă pe care o poți susține
- —
- Sumă maximă orientativă
- —
- Total de rambursat
- —
- Dobândă totală
- —
Cum se calculează, de fapt
Banca nu pornește de la suma pe care o ceri, ci de la rata pe care o poți susține. Regula este fixată de Regulamentul BNR nr. 17/2012: gradul total de îndatorare — adică ponderea tuturor ratelor lunare în venitul eligibil — nu poate depăși 40% (art. 19 alin. 1). Din rata maximă rezultată se scad ratele pe care le plătești deja, iar ce rămâne se transformă în sumă, prin formula anuității.
Cele trei plafoane și când se aplică fiecare
| Situația | Grad maxim | Temei |
|---|---|---|
| Regula generală, orice credit | 40% | art. 19 alin. (1) |
| Primul credit pentru investiții imobiliare, pentru o persoană care nu deține și nu a deținut nicio locuință, pentru imobilul în care va locui | 45% | art. 19 alin. (2) |
| Credit în valută sau indexat la o valută, pentru cineva care nu are venituri în acea valută | 20% | art. 19 alin. (3) |
Excepția de 45% este strict pentru prima locuință și pentru primul credit imobiliar; dacă ai deținut deja o locuință, rămâne 40%. Iar dacă iei un credit în euro fără să câștigi în euro, plafonul coboară brutal, la 20% — tocmai pentru că riscul de curs cade integral pe tine.
De ce cifra reală va fi mai mică. Regulamentul nu spune că banca „trebuie” să îți dea maximul; spune că nu are voie să treacă peste el. În analiza proprie, banca scade din venit cheltuielile de subzistență (art. 12 alin. 1 lit. e), aplică coeficienți de ajustare pe categorii de venit și testează scenarii de șoc pe curs, pe dobândă și pe venit (art. 12 alin. 2). Rezultatul de aici este un plafon teoretic superior, nu o promisiune.
Ce mai limitează suma, dincolo de venit
- Avansul și valoarea imobilului. La creditele imobiliare, finanțarea nu poate depăși un procent din valoarea garanției — 85% în lei, mai puțin în valută sau dacă ai deja o locuință. Calculează avansul necesar.
- Durata. Creditele de consum nu pot depăși 5 ani (art. 17 alin. 1), cu excepțiile prevăzute acolo. Creditele imobiliare merg mult mai departe.
- Istoricul de plată. O restanță raportată la Biroul de Credit poate opri dosarul indiferent de venit.
- Vechimea și tipul venitului. Venitul luat în calcul nu poate depăși cu mai mult de 20% pe cel din anul anterior, dovedit cu documente (art. 15).
Ce faci cu rezultatul
Folosește-l ca limită superioară, nu ca țintă. O rată la 40% din venit trece de regulament, dar lasă puțin loc pentru o creștere de dobândă sau o lună proastă. Rulează și scenariul cu dobânda mai mare înainte să te angajezi, și verifică ce se întâmplă dacă venitul scade temporar. Legea îți dă drepturi și când lucrurile merg prost — ce obligații are banca dacă nu mai poți plăti rata — dar e mai bine să nu ajungi acolo.
Întrebări frecvente
Care este gradul maxim de îndatorare în România?
Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 alin. (1), prevede că nivelul maxim al gradului total de îndatorare nu poate depăși 40%. Prin excepție, la primul credit pentru investiții imobiliare al unei persoane care nu deține și nu a deținut nicio locuință, pentru imobilul în care va locui, plafonul este de 45% (alin. 2).
De ce plafonul e doar 20% la creditele în valută?
Pentru că riscul de curs cade pe tine. Art. 19 alin. (3) prevede că, la un credit în valută sau indexat la o valută acordat unei persoane neacoperite în mod natural la riscul valutar, ponderea obligațiilor lunare în veniturile nete nu poate depăși 20%.
Banca îmi va aproba suma calculată aici?
Nu neapărat. Regulamentul stabilește un plafon pe care banca nu are voie să îl depășească, nu o sumă pe care trebuie să o acorde. În analiza proprie, banca deduce cheltuielile de subzistență, aplică coeficienți de ajustare pe tipuri de venit și testează scenarii de șoc pe curs, dobândă și venit.
Ce venituri se iau în calcul?
Cele considerate eligibile de bancă, potrivit normelor ei proprii. Regulamentul limitează însă nivelul: venitul luat în calcul nu poate depăși cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior, dovedit cu documente (art. 15), cu excepția situațiilor justificate de schimbări de venit demonstrabile.
Contează dacă am deja alte credite?
Da, direct. Gradul de îndatorare se calculează pe totalul obligațiilor lunare, nu doar pe creditul nou. De aceea calculatorul scade ratele existente din plafon înainte să transforme restul în sumă.
Se aplică plafonul și la creditele de la IFN?
Regulamentul se aplică instituțiilor de credit și instituțiilor financiare nebancare înscrise în Registrul special, plus altor categorii enumerate la art. 1. Verifică în ce registru este înscris creditorul: vezi ghidul despre registrele BNR.
Alte instrumente
- DAE — costul real — Costul real al creditului, cu comisioane și asigurare incluse
- Comparator de oferte — Trei oferte alăturate, ordonate după DAE și după costul total
- Rate egale sau descrescătoare — Cele două scheme de rambursare, comparate pe același credit
- Avans și LTV — Ce avans îți trebuie, cu limitele legale de finanțare pentru imobile
- Stress test la dobândă — Cu cât crește rata dacă indicele urcă 1, 2 sau 3 puncte
- Plăți suplimentare — Cu cât scurtezi creditul dacă adaugi o sumă la fiecare rată
- Rambursare anticipată — Cât economisești dacă plătești o parte mai devreme
- Refinanțare — Dacă merită să muți creditul, după ce scazi costurile mutării
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.