Nu mai poți plăti rata: ce ai de făcut, în ordinea corectă

Cea mai costisitoare greșeală în această situație este așteptarea. Gama de soluții disponibile este mult mai largă înainte de a intra în restanță decât după — iar legea îți dă un interval clar în care lucrurile se pot încă rezolva.

Pasul 1: sună banca înainte să întârzii

Pare banal, dar este pasul care schimbă cel mai mult rezultatul. Un client care anunță din timp o problemă temporară are acces la soluții pe care un client cu 90 de zile de restanță nu le mai are.

Câteva bănci au canale dedicate exact pentru asta:

Pentru celelalte bănci, folosește Call Center-ul obișnuit și cere explicit departamentul care se ocupă de restructurări. Toate numerele sunt aici.

Ce obligații are banca, la creditele ipotecare

OUG 52/2016, care guvernează creditele pentru bunuri imobile, are un capitol dedicat situației de întârziere la plată. Obligațiile băncii sunt de procedură și de diligență:

• Art. 45 alin. (1): creditorul instituie și actualizează permanent proceduri pentru a identifica din timp consumatorii aflați în dificultate de plată, în scopul prevenirii acumulării restanțelor.
• Art. 46 alin. (1): creditorul și consumatorul trebuie să conlucreze pentru a stabili motivele apariției dificultăților.
• Art. 47: obligație de informare clară, în limbaj simplu — numărul plăților neefectuate, suma totală întârziată, costurile asociate.
• Art. 48 alin. (1): creditorul trebuie să țină cont de circumstanțele individuale ale consumatorului. Soluțiile pot include refinanțare, prelungirea duratei, schimbarea tipului de contract, amânarea plății, schimbarea ratei dobânzii, o perioadă fără plăți, rescadențare, reeșalonare.
• Art. 49: creditorul documentează motivele pentru care soluțiile oferite sunt adecvate.
• Art. 50 alin. (1): creditorul depune diligențe pentru a preveni declararea scadenței anticipate și inițierea executării silite.
• Art. 51: creditorul te notifică cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de declararea scadentă a creditului.

Ce soluții există, în practică

BCR publică deschis gama de măsuri pe care le aplică, iar ea este reprezentativă pentru piață:

• Diminuarea ratei lunare pentru o perioadă determinată;
• Prelungirea perioadei de creditare, în limitele de vârstă prevăzute de bancă;
• Credit de consolidare — comasarea mai multor credite într-unul singur;
• Perioadă de grație, de regulă de câteva luni;
• Conversia creditului.

Dacă banca nu vine cu nicio soluție

Aici intervine CSALB, unde procedura de conciliere este gratuită pentru consumator. Nu este o instituție decorativă: în prima jumătate a anului 2026, CSALB a înregistrat 2.060 de cereri, cu 40% mai multe decât în aceeași perioadă a anului anterior, iar în 2025 a avut 911 dosare cu bănci și entități financiare, cu o rată de soluționare de 96%.

Soluțiile obținute prin conciliere țin de negociere între părți și diferă de la caz la caz. Ce contează procedural: trebuie să fi încercat mai întâi cu banca și să ai răspunsul ei scris. Traseul complet al unei reclamații.

Soluțiile de ultimă instanță

Există în legislația românească două mecanisme pentru situații grave. Le menționăm ca să știi că există, dar nu le descriem condițiile aici — ambele au fost modificate substanțial, iar o condiție citată greșit ar putea costa pe cineva casa.

• Darea în plată — Legea 77/2016. Permite, în anumite condiții, stingerea datoriei prin transmiterea către bancă a imobilului ipotecat. Condițiile inițiale au fost modificate prin Legea 52/2020, care a introdus cerințe legate de impreviziune, iar Curtea Constituțională s-a pronunțat ulterior asupra unora dintre prevederi. Nu încerca această procedură pe baza a ce citești pe internet — inclusiv pe baza acestei pagini. Consultă un avocat.
• Insolvența persoanei fizice — Legea 151/2015. Prevede trei forme: procedura pe bază de plan de rambursare, procedura judiciară prin lichidare de active și procedura simplificată. Accesul depinde de condiții privind domiciliul, buna-credință și un prag valoric al datoriilor raportat la salariul minim — prag care se modifică odată cu acesta. Cererea se depune la comisia de insolvență teritorială competentă. ANPC are o Direcție de Insolvență a Persoanelor Fizice, cu adresa insolventa@anpc.ro. Contact ANPC.

Ce să nu faci

• Nu ignora notificările. Termenele legale curg de la comunicare, nu de la momentul în care te ocupi de problemă.
• Nu lua un credit nou ca să plătești ratele la cel vechi, decât ca parte dintr-o consolidare discutată cu banca. Altfel doar muți problema și îi adaugi costuri.
• Nu plăti firme care promit „ștergerea datoriilor”. Canalele legitime — banca, CSALB, ANPC, instanța — nu presupun plata unui intermediar care garantează rezultate.
• Nu semna nimic fără să citești cum se raportează operațiunea la Biroul de Credit și care este costul total al noii variante.

Întrebări frecvente

Surse

• OUG 52/2016 privind contractele de credit pentru bunuri imobile — text integral
• OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori

Actele fără link se consultă în forma lor oficială pe portalul legislativ al Ministerului Justiției sau în Monitorul Oficial. Verificăm linkurile periodic; dacă unul nu mai funcționează, semnalează-l.

Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.