Scadențar de credit — tabelul complet, lună cu lună
Introdu suma, dobânda și perioada, iar calculatorul construiește tabelul de amortizare lună cu lună — inclusiv luna în care începi, în sfârșit, să plătești mai mult principal decât dobândă.
- Rata lunară
- —
- Dobândă în prima rată
- —
- Principal în prima rată
- —
- Luna în care principalul depășește dobânda
- —
- Dobândă totală pe toată perioada
- —
| Luna | Rata | Dobândă | Principal | Sold rămas |
|---|
Tabelul este derulabil. La 25 de ani are 300 de rânduri.
Ce arată, de fapt, un scadențar
La un credit cu rate egale, suma pe care o plătești lunar rămâne aceeași, dar compoziția ei se schimbă în fiecare lună. Dobânda se calculează la soldul rămas, iar soldul scade lent la început. Consecința e contraintuitivă pentru mulți: în primii ani plătești aproape numai dobândă, iar datoria abia se mișcă.
Calculatorul îți arată exact luna în care raportul se inversează — momentul în care, din fiecare rată, mai mult se duce în principal decât în dobândă. La un credit pe 25–30 de ani, acel moment vine târziu, uneori după jumătatea perioadei. Este cifra pe care nicio ofertă comercială nu ți-o pune în față.
De ce contează pentru deciziile tale
- Rambursarea anticipată e cu atât mai eficientă cu cât e mai devreme. O sumă pusă în principal în anul trei taie dobândă pentru toți anii rămași. Aceeași sumă în anul douăzeci nu mai are ce să taie. Vezi cât economisești concret.
- Refinanțarea se judecă pe soldul rămas, nu pe suma inițială. Scadențarul îți spune soldul la orice lună; de acolo pornește orice ofertă nouă.
- Vânzarea imobilului înainte de scadență presupune stingerea soldului, nu a „ratelor rămase”. Diferența poate fi de zeci de mii de lei.
Ce nu include acest scadențar
Comisioanele de administrare, primele de asigurare și orice alt cost recurent nu apar aici. Ele nu schimbă repartizarea dintre dobândă și principal, dar schimbă suma care îți iese efectiv din cont în fiecare lună. În oferta băncii ele intră în DAE, singura cifră comparabilă între două oferte.
La dobândă variabilă, scadențarul de mai jos e valabil doar pentru nivelul de dobândă introdus. Când indicele se schimbă, banca recalculează ratele rămase și îți trimite un grafic nou. Ce se schimbă și cu cât: stress test la dobândă și cum funcționează IRCC și ROBOR.
Graficul oficial e cel de la bancă
Banca este obligată să îți pună la dispoziție graficul de rambursare, iar la creditele imobiliare toate costurile apar în fișa europeană de informații standardizate, cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte de semnare (art. 9 din OUG 52/2016). Dacă cifrele din graficul primit diferă semnificativ de cele de aici, diferența vine din costurile pe care noi nu le cunoaștem — cere-le detaliat, în scris. Ce trebuie să conțină fișa.
Întrebări frecvente
Ce este scadențarul unui credit?
Este tabelul care arată, pentru fiecare lună, cât plătești, cât din suma plătită este dobândă, cât se duce în principal și cât mai ai de rambursat după acea rată. Banca este obligată să îți pună la dispoziție graficul de rambursare al creditului tău.
De ce la început plătesc aproape numai dobândă?
Pentru că dobânda se calculează lunar la soldul rămas, iar soldul este cel mai mare la început. Rata rămâne aceeași, dar în primele luni cea mai mare parte din ea acoperă dobânda. Pe măsură ce soldul scade, scade și dobânda, iar partea de principal crește.
Când începe să scadă serios datoria?
Din luna în care principalul depășește dobânda în aceeași rată — calculatorul îți arată exact care este acea lună. La creditele lungi, cu dobânzi obișnuite, ea vine adesea după jumătatea perioadei.
Scadențarul se schimbă dacă am dobândă variabilă?
Da. La fiecare modificare a indicelui de referință, banca recalculează ratele rămase și emite un grafic nou. Calculul de aici rămâne valabil doar pentru nivelul de dobândă pe care l-ai introdus.
Pot folosi acest tabel ca să știu cât datorez azi?
Ca estimare, da: te uiți la soldul din dreptul lunii curente. Suma exactă, cu penalități sau plăți parțiale incluse, o dă doar banca, la cerere.
Datele introduse ajung la voi?
Nu. Calculul rulează integral în browserul tău, nu trimitem nimic către niciun server și nu stocăm nimic.
Alte instrumente
- Cât pot împrumuta — Suma maximă din venit și perioadă, cu plafoanele de îndatorare ale BNR
- DAE — costul real — Costul real al creditului, cu comisioane și asigurare incluse
- Comparator de oferte — Trei oferte alăturate, ordonate după DAE și după costul total
- Rate egale sau descrescătoare — Cele două scheme de rambursare, comparate pe același credit
- Avans și LTV — Ce avans îți trebuie, cu limitele legale de finanțare pentru imobile
- Stress test la dobândă — Cu cât crește rata dacă indicele urcă 1, 2 sau 3 puncte
- Plăți suplimentare — Cu cât scurtezi creditul dacă adaugi o sumă la fiecare rată
- Rambursare anticipată — Cât economisești dacă plătești o parte mai devreme
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.