Rate egale sau rate descrescătoare
Aceeași sumă, aceeași dobândă, aceeași perioadă — două moduri de a rambursa. Calculatorul arată cât costă fiecare și de ce varianta mai ieftină nu e mereu și cea accesibilă.
- Rate egale — rata lunară
- —
- Rate egale — dobândă totală
- —
- Rate descrescătoare — prima rată
- —
- Rate descrescătoare — ultima rată
- —
- Rate descrescătoare — dobândă totală
- —
- Economie la dobândă, dacă alegi descrescătoare
- —
Două scheme, același credit
Pentru aceeași sumă, aceeași dobândă și aceeași perioadă, băncile pot oferi două moduri de rambursare:
- Rate egale (anuități). Plătești lunar aceeași sumă. La început, cea mai mare parte din ea e dobândă; principalul crește treptat. Este varianta implicită la aproape toate băncile din România.
- Rate descrescătoare. Principalul se împarte egal la numărul de luni, iar dobânda se adaugă la soldul rămas. Prima rată e cea mai mare, apoi scade lună de lună.
Care iese mai ieftin și de ce
Rambursarea descrescătoare costă întotdeauna mai puțină dobândă totală, pentru un motiv simplu: reduce soldul mai repede, iar dobânda se calculează la sold. Diferența nu e neglijabilă — la un credit imobiliar pe 20–25 de ani poate însemna zeci de mii de lei.
Prețul acestui avantaj se plătește la început. Prima rată descrescătoare e semnificativ mai mare decât rata egală echivalentă, iar banca îți calculează gradul de îndatorare tocmai pe rata cea mai mare. Practic: la același venit, vei fi eligibil pentru o sumă mai mică dacă alegi rate descrescătoare. Vezi cum se schimbă suma maximă.
Compromisul real. Rate egale înseamnă predictibilitate și acces la o sumă mai mare; rate descrescătoare înseamnă cost total mai mic și presiune mai mare în primii ani. Nu există un răspuns corect universal — depinde dacă bugetul tău suportă vârful de la început.
O a treia cale, adesea ignorată
Poți lua rate egale și obține un efect apropiat de cel descrescător, plătind voluntar o sumă în plus la fiecare rată. Avantajul e că suma suplimentară rămâne opțională: în lunile grele plătești doar rata contractuală. La creditele imobiliare, rambursarea anticipată nu poate fi taxată — OUG 52/2016, art. 41 alin. (3) interzice expres orice penalizare sau compensație. Calculează efectul plăților suplimentare.
Ce să ceri băncii în scris
Ambele scheme trebuie să apară cu DAE și cu grafic de rambursare complet. Compară ofertele după DAE, nu după prima rată: o rată mică poate ascunde o perioadă mai lungă și un cost total mai mare. Calculatorul de DAE și ce trebuie să conțină fișa precontractuală.
Întrebări frecvente
Ce sunt ratele descrescătoare?
O schemă în care principalul se împarte în tranșe lunare egale, iar dobânda se adaugă la soldul rămas. Prima rată este cea mai mare, iar fiecare rată următoare este puțin mai mică.
Care variantă costă mai puțin?
Ratele descrescătoare, întotdeauna, la aceeași sumă, dobândă și perioadă. Motivul: soldul scade mai repede, iar dobânda se calculează lunar la sold.
Atunci de ce aleg majoritatea rate egale?
Pentru că prima rată descrescătoare este semnificativ mai mare, iar banca îți verifică gradul de îndatorare pe rata maximă. La același venit, ratele egale îți permit accesul la o sumă mai mare și oferă o plată lunară predictibilă.
Pot schimba schema după semnarea contractului?
Nu unilateral. Este o clauză a contractului de credit; orice modificare presupune acordul băncii, printr-un act adițional. Întreabă înainte de semnare, nu după.
Există un efect similar fără să schimb schema?
Da: plătești voluntar o sumă în plus la fiecare rată, într-un credit cu rate egale. La creditele imobiliare, rambursarea anticipată nu poate fi taxată — OUG 52/2016, art. 41 alin. (3) interzice orice penalizare sau compensație.
Datele introduse ajung la voi?
Nu. Calculul rulează integral în browserul tău, nu trimitem nimic către niciun server și nu stocăm nimic.
Alte instrumente
- Avans și LTV — Ce avans îți trebuie, cu limitele legale de finanțare pentru imobile
- Stress test la dobândă — Cu cât crește rata dacă indicele urcă 1, 2 sau 3 puncte
- Plăți suplimentare — Cu cât scurtezi creditul dacă adaugi o sumă la fiecare rată
- Rambursare anticipată — Cât economisești dacă plătești o parte mai devreme
- Refinanțare — Dacă merită să muți creditul, după ce scazi costurile mutării
- Sold rămas — Cât mai ai de plătit la o dată aleasă și cât ai achitat deja
- Plata minimă la card — În cât timp scapi de sold dacă plătești doar minimul și cât te costă
- Cost overdraft — Cât te costă descoperitul de cont, pe zile de utilizare
- Toate cele 26 calculatoare
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.