Calculator DAE — dobânda anuală efectivă
Dobânda nominală nu îți spune cât costă creditul. Introdu și comisioanele, iar calculatorul îți dă DAE — singura cifră cu care poți compara corect două oferte.
- DAE — dobânda anuală efectivă
- —
- Rata lunară, doar principal și dobândă
- —
- Plata lunară totală, cu comisioane
- —
- Suma pe care o primești efectiv
- —
- Cost total al creditului
- —
- Diferența față de dobânda nominală
- —
Ce face, de fapt, acest calcul
Dobânda nominală spune doar cât costă banii împrumutați. DAE spune cât te costă creditul, pentru că include și comisioanele obligatorii. Diferența dintre cele două nu e cosmetică: la exemplul din calculator, un comision de analiză de 1.000 de lei și 15 lei pe lună transformă o dobândă de 9% într-un cost real de peste 10%.
Ecuația este cea standard: se caută rata anuală la care valoarea actualizată a tuturor plăților tale devine egală cu suma pe care o primești efectiv în mână. Comisionul de analiză reduce suma primită; comisionul lunar și asigurarea măresc fiecare plată. Ambele împing DAE în sus, dar nu la fel — un cost plătit la început cântărește mai mult decât același cost întins pe toată perioada.
Ce nu poate include acest calculator. Costurile care nu sunt aceleași la fiecare bancă și pe care nu le știi până la ofertă: evaluarea imobilului, taxele notariale, comisionul de rambursare anticipată dacă vei plăti mai devreme, dobânzile penalizatoare. La creditele cu dobândă variabilă, DAE se calculează cu indicele din acel moment și se schimbă odată cu el. Cere întotdeauna DAE oficială, în scris, de la bancă — nu o estimare.
Cum folosești rezultatul ca să compari două oferte
- Rulează fiecare ofertă separat, cu comisioanele ei reale. Nu compara dobânzi nominale între ele — sunt necomparabile dacă structura de comisioane diferă.
- Compară DAE, nu rata lunară. O rată mică obținută prin prelungirea perioadei arată bine pe hârtie și costă mai mult în total.
- Uită-te la costul total. DAE e un procent; costul total e suma pe care o dai din buzunar peste banii primiți.
- Verifică apoi DAE din documentul oficial al băncii. Dacă cifra ta și a lor diferă mult, înseamnă că oferta conține un cost pe care nu l-ai introdus aici — întreabă care.
De ce contează la ce moment plătești un comision
Un comision de analiză de 1.000 de lei plătit la semnare are un efect mai mare asupra DAE decât aceiași 1.000 de lei împărțiți în rate lunare pe cinci ani. Motivul e simplu: banii dați azi valorează mai mult decât aceiași bani dați peste patru ani. De aceea, două oferte cu același cost total în lei pot avea DAE diferite — iar cea care îți ia banii mai târziu e cea mai bună dintre ele.
La creditele imobiliare, documentul în care toate aceste cifre trebuie să apară unitar, cu cel puțin 15 zile înainte de semnare, este fișa europeană de informații standardizate: FEIS și perioada de reflecție. La conturi curente, echivalentul este documentul de informare privind comisioanele.
Întrebări frecvente
Ce este DAE?
Dobânda anuală efectivă exprimă costul total al creditului ca procent anual, incluzând dobânda și comisioanele obligatorii. Este singura cifră cu care poți compara corect două oferte, pentru că dobânda nominală ignoră comisioanele.
De ce DAE este mai mare decât dobânda nominală?
Pentru că include costuri pe care dobânda nu le cuprinde: comisionul de analiză plătit la început, comisionul lunar de administrare, asigurările obligatorii. Dacă un credit nu are niciun comision, DAE este apropiată de dobânda nominală, dar rămâne ușor mai mare din cauza capitalizării lunare.
Două oferte cu același cost total pot avea DAE diferite?
Da, și e o observație utilă. Contează când plătești, nu doar cât. Un comision plătit la semnare apasă mai greu asupra DAE decât aceeași sumă întinsă în rate lunare, pentru că banii dați azi valorează mai mult decât aceiași bani dați peste ani.
Rezultatul de aici e identic cu DAE din oferta băncii?
Nu neapărat. Calculatorul folosește ecuația standard, dar lucrează doar cu cifrele pe care le introduci. Oferta băncii poate include costuri suplimentare — evaluare, notar, alte asigurări. Dacă cifrele diferă mult, întreabă banca ce cost ai omis.
Funcționează pentru credite cu dobândă variabilă?
Doar ca simulare, pentru nivelul de dobândă introdus. La un credit indexat la IRCC sau ROBOR, DAE se recalculează când se schimbă indicele. Rulează calculul și cu o dobândă mai mare, ca să vezi scenariul nefavorabil.
Datele introduse ajung la voi?
Nu. Calculul rulează integral în browserul tău, nu trimitem nimic către niciun server și nu stocăm nimic.
Instrumente și ghiduri
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.