Ai o plată pe care nu ai făcut-o: ce drepturi ai și ce faci

Verificat la 5 septembrie 2026Autor: Ciobanu Dan-Ionuț

Dacă pe contul tău apare o plată pe care nu ai autorizat-o, regula europeană este clară: suma maximă care ți se poate imputa este de <strong>50 de euro</strong>. Iar dacă nu ai avut de unde să știi — cardul a fost clonat, contul spart, banii debitați fără știrea ta — <strong>nu plătești nimic</strong>. Ce urmează depinde însă de cât de repede acționezi și de ce poți dovedi.

Cele două praguri care contează

Portalul oficial al Uniunii Europene pentru drepturile cetățenilor formulează regula în doi timpi.

Cele două praguri care contează
Situația	Cât suporți
Regula generală, în toate cazurile de fraudă	Maximum 50 EUR
Nu ai fost conștient de pierdere, furt sau deturnare — cont spart, card clonat, debitat fără știrea ta	Nimic
Pierderea a fost cauzată de un angajat al băncii	Nimic — costurile le acoperă banca

Formularea din sursă este că „în toate cazurile, suma care vi se poate percepe pentru plăți frauduloase este de maximum 50 EUR”, respectiv că „nu va trebui să plătiți nimic” în cazul în care nu erați conștient de pierderea, furtul sau deturnarea de fonduri.

Unde se rupe protecția. Plafonul nu te acoperă dacă ai acționat fraudulos sau cu neglijență gravă. În practică, cel mai frecvent mod de a ajunge acolo este să dictezi cuiva, la telefon, codul primit prin SMS: acel cod autorizează operațiunea, iar odată comunicat plata nu mai este, tehnic, neautorizată. De aici și insistența escrocilor exact pe el — cum recunoști un apel fals.

Ce faci în primele minute

Blochează cardul — din aplicație durează secunde și funcționează non-stop. Pașii, pe bănci.
Anunță banca imediat și cere numărul de înregistrare al sesizării. Momentul notificării este cel care fixează de unde încolo nu mai răspunzi tu pentru nimic.
Cere în scris rambursarea sumei. O sesizare verbală nu lasă urmă.
Depune plângere la poliție. Îți va fi cerută în orice discuție ulterioară.
Păstrează dovezile: extrasul cu tranzacția, ora, SMS-urile primite, capturile de ecran.

Termenele pe care le ai de partea ta

Debitare directă greșită: 8 săptămâni. Ai dreptul la rambursare în opt săptămâni, atât pentru operațiunile din România, cât și pentru cele transfrontaliere din Uniunea Europeană.
Răspunsul la reclamație: 15 zile. Băncile trebuie să răspundă în scris în 15 zile, iar în situații excepționale în cel mult 35 de zile. Tot ele sunt obligate să îți pună la dispoziție o procedură oficială de reclamație.

Dacă răspunsul întârzie sau nu te mulțumește, traseul continuă la CSALB, unde concilierea este gratuită pentru consumatori, și la ANPC. Ce scrii în sesizare, în ce ordine și cu ce termene: reclamație la bancă, pas cu pas.

Banii „blocați” pe card nu sunt o plată neautorizată

Hotelurile și firmele de închirieri auto rețin adesea o sumă pe card, ca garanție. Este legal, dar cu trei condiții: comerciantul trebuie să te informeze în prealabil, să obțină acordul tău pentru suma exactă și să elibereze blocajul imediat după plată. Dacă suma rămâne blocată după ce ai achitat, ai o reclamație întemeiată — dar e o reclamație comercială, nu o fraudă.

Ce nu îți putem spune aici

Regulile de mai sus vin din portalul oficial al Uniunii Europene și din legislația europeană privind serviciile de plată, transpusă în România prin Legea 209/2019. Nu reproducem numere de articol din directivă, pentru că nu am putut citi textul operativ în sursa oficială la această verificare — doar considerentele. Preferăm să spunem asta decât să citez articole pe care nu le-am verificat. Pentru un caz concret, cere băncii temeiul legal exact în răspunsul scris; obligația de a ți-l indica îi aparține.

Diferența dintre o plată neautorizată și una pe care ai autorizat-o, dar o contești, este esențială și schimbă complet discuția. Prima intră sub regulile de mai sus. A doua e un litigiu cu comerciantul, nu cu banca. Dacă nu ești sigur în care dintre ele te afli, descrie faptele în ordine cronologică în sesizare și lasă banca să califice — dar cere-i, în scris, cum a calificat-o și de ce.

Întrebări frecvente

Cât plătesc dacă cineva îmi folosește cardul fără voia mea?

În toate cazurile de fraudă, suma maximă care ți se poate percepe este de 50 de euro. Dacă nu ai fost conștient de pierderea, furtul sau deturnarea fondurilor — contul a fost spart, cardul clonat sau debitat fără știrea ta — nu plătești nimic.

Ce se întâmplă dacă am dat eu codul primit prin SMS?

Codul primit prin SMS sau afișat în aplicație autorizează operațiunea. Comunicându-l, plata nu mai este tehnic neautorizată, iar protecția plafonului de 50 de euro poate să nu se mai aplice, pentru că intră în discuție neglijența gravă. Niciun operator real al băncii nu îți cere acest cod.

În cât timp trebuie să îmi răspundă banca la reclamație?

În scris, în 15 zile, iar în situații excepționale în cel mult 35 de zile. Banca este obligată să îți pună la dispoziție și o procedură oficială de reclamație.

Am termen să cer banii înapoi la o debitare directă greșită?

Da. Ai dreptul la rambursare în termen de 8 săptămâni, atât pentru operațiunile interne, cât și pentru cele transfrontaliere din Uniunea Europeană.

Hotelul mi-a blocat o sumă pe card. E legal?

Da, dar comerciantul trebuie să te informeze în prealabil, să obțină acordul tău pentru suma exactă și să elibereze blocajul imediat după plată. Dacă suma rămâne blocată după achitare, ai o reclamație întemeiată — una comercială, nu o fraudă.

Surse

Citește mai departe

Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.