Ce se întâmplă cu banii tăi dacă banca intră în faliment

Dacă depozitele unei bănci devin indisponibile, <strong>plățile de compensații încep în maximum 7 zile lucrătoare</strong>, iar tu nu trebuie să depui nicio cerere: Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare identifică singur beneficiarii. Plafonul general este echivalentul în lei a 100.000 de euro, dar în anumite situații se adaugă încă 100.000, timp de douăsprezece luni.

Cine e acoperit și cine nu

Garanția FGDB acoperă depozitele deschise la băncile persoane juridice române, indiferent de cetățenia sau rezidența deponentului. Depozitul înseamnă, în definiția Fondului, „orice sold creditor, inclusiv dobânda datorată, rezultat din fonduri aflate într-un cont”: cont curent, cont de card, cont de economii, depozit la termen, cont comun.

Dacă banca ta funcționează în România ca sucursală a unei instituții de credit din alt stat, schema care răspunde este cea din statul de origine, nu FGDB. Nivelul de acoperire e armonizat în Uniunea Europeană, dar procedura o conduce schema străină. Pe fiecare pagină de bancă de pe acest site scrie explicit în care dintre cele două categorii se află, cu sursa citată — vezi tabelul complet în lista instituțiilor participante la FGDB.

Plafonul: 100.000 de euro, plus încă 100.000 în situații anume

Plafonul general este echivalentul în lei a 100.000 de euro per deponent și per bancă, indiferent de câte conturi ai acolo și indiferent de moneda în care ții banii: compensația se plătește în lei, la cursul BNR din ziua în care depozitele au devenit indisponibile.

Fereastra de douăsprezece luni contează enorm în practică: dacă ai vândut o casă și ții banii într-un singur loc mai mult de un an, protecția suplimentară expiră. Nu există, în schimb, o valoare minimă de la care se plătesc compensații — se plătește și o sumă mică.

Conturile comune

La un cont cu mai mulți titulari, fiecare cotitular beneficiază individual de garantare, în limita cotelor prevăzute în contractul cu banca. Dacă în contract nu s-au prevăzut cote individuale, cotitularii beneficiază de compensație în cote egale. Suma totală rămâne însă plafonată la echivalentul a 100.000 de euro.

Consecința practică merită gândită înainte, nu după: un cont comun nu dublează automat protecția dacă banca nu are cotele scrise în contract.

Ce NU este garantat

Fondul exclude expres de la garantare, printre altele:

• Titlurile de stat.
• Contravaloarea monedei electronice.
• Depozitele caselor de schimb valutar și ale caselor de amanet.
• Conturile curente ale caselor de ajutor reciproc.
• Despăgubirile anuale pentru imobilele naționalizate.

Exclusa este și orice sumă care nu este, juridic, un depozit la o instituție de credit: banii dintr-un cont de instituție de plată sau de monedă electronică nu intră aici, iar un IFN nici măcar nu are voie să atragă depozite. Diferențele, în detaliu: bancă, IFN și instituție de plată — ce poate face fiecare.

Cum decurge plata, pas cu pas

1. Depozitele sunt declarate indisponibile. Din acest moment curge termenul.
2. În maximum 7 zile lucrătoare încep plățile. Este un termen legal, nu o estimare.
3. Nu depui nicio cerere. Pentru compensațiile în sistem normal, Fondul identifică automat beneficiarii pe baza evidențelor băncii.
4. Îți iei banii în numerar, la ghișeele băncilor mandatate de Fond, sau prin transfer în contul pe care îl indici.
5. Ai la dispoziție 5 ani ca să încasezi suma cuvenită. Termenul e generos, dar nu infinit.

Pentru partea care depășește plafonul garantat, situația e alta: acolo nu primești compensație de la Fond, ci poți depune cerere de înscriere a creanței la masa credală, în procedura de faliment, unde recuperarea depinde de ce se lichidează și în cât timp.

Ce poți face din timp

• Verifică în ce categorie e banca ta înainte să depui sume mari: lista instituțiilor participante la FGDB.
• Peste 100.000 de euro, împarte între instituții diferite — plafonul se aplică per bancă, nu per cont. Atenție la bănci din același grup: contează persoana juridică, nu brandul.
• Dacă tocmai ai încasat o sumă din una dintre situațiile de mai sus, ține minte fereastra de douăsprezece luni și nu o lăsa să expire cu toți banii într-un singur loc.
• Verifică întâi că instituția este chiar autorizată ca instituție de credit: cum verifici în registrele BNR. O „dobândă” promisă de o entitate neautorizată nu are nicio garanție în spate.

Unde stă mai bine un ban pus deoparte, între cele două produse garantate: depozit la termen sau cont de economii. Iar dacă ții bani în valută, plafonul se aplică la fel, dar cursul intervine: cont de economii în valută.

Întrebări frecvente

Surse

• FGDB — cât garantăm
• FGDB — întrebări frecvente despre garantarea depozitelor
• Legea 311/2015 privind schemele de garantare a depozitelor

Actele fără link se consultă în forma lor oficială pe portalul legislativ al Ministerului Justiției sau în Monitorul Oficial. Verificăm linkurile periodic; dacă unul nu mai funcționează, semnalează-l.

Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.