infobanca.ro

Asigurarea la creditul ipotecar: ce poate și ce nu poate cere banca

Verificat la 4 septembrie 2026Autor:

Banca îți poate cere o asigurare ca să îți dea creditul ipotecar, dar nu îți poate impune de la cine o cumperi. Regula este în articolul 12 alineatul (3) din OUG 52/2016: creditorul trebuie să accepte polița altui asigurător, dacă are un nivel de garantare echivalent. Mai jos, exact ce spune legea și unde se aplică, pentru că diferența dintre „banca cere o asigurare” și „banca cere asigurarea ei” valorează, pe 25 de ani, câteva mii de lei.

Despre ce lege vorbim. OUG 52/2016 reglementează creditele acordate consumatorilor pentru bunuri imobile — creditul ipotecar și cel imobiliar. Textele citate mai jos sunt din forma în vigoare a ordonanței. Nu acoperă creditele de nevoi personale, care intră sub OUG 50/2010.

Banca îți poate cere o asigurare?

Da, dar nu orice asigurare și nu de la oricine. Articolul 12 alineatul (1) permite practicile de grupare și interzice practicile de legare. Diferența, în practică: banca poate să îți ofere creditul într-un pachet care include o asigurare, dar nu poate să condiționeze creditul de cumpărarea acelui produs anume, de la acel furnizor anume.

Limita de bun-simț este la alineatul (8): „Se interzice creditorilor să solicite consumatorilor încheierea unui contract de asigurare ce nu este util pentru respectivul contract de credit.” O asigurare fără legătură cu riscul acoperit de credit nu poate fi impusă ca o condiție.

Regula care contează: nu îți poate impune asigurătorul

Articolul 12 alineatul (3), textul integral:

„Se interzice creditorilor să impună consumatorilor încheierea contractului de asigurare cu o societate agreată de creditori. Creditorul acceptă polița de asigurare de la un furnizor diferit de furnizorul preferat de acesta, în cazul în care respectiva poliță are un nivel de garantare echivalent cu cel propus de creditor.”

Două lucruri de reținut. Primul: dreptul de a alege este al tău, nu o favoare pe care ți-o face banca. Al doilea: condiția este nivelul de garantare echivalent, nu prețul. Dacă îți aduci o poliță mai ieftină cu aceleași riscuri acoperite și aceleași sume asigurate, banca o acceptă. Dacă îți aduci una mai ieftină pentru că acoperă mai puțin, refuzul este legitim.

Ce ceri concret în bancă: lista exactă a riscurilor care trebuie acoperite și a sumelor minime, în scris. Fără această listă nu poți demonstra echivalența, iar discuția se transformă în „polița dumneavoastră nu ne convine”, ceea ce nu este un temei legal.

Dacă uiți să reînnoiești polița

Aici legea trece de partea băncii, dar cu condiții stricte. Alineatul (4) îi dă creditorului dreptul ca, atunci când nu îți respecți obligația de prelungire sau reînnoire, să aleagă el asigurătorul și să încheie polița în numele tău și pe cheltuiala ta. Nu este însă un cec în alb:

Dacă ai fost taxat pentru o poliță încheiată de bancă fără notificarea prealabilă de 15 zile, sau la un preț care nu se încadrează în condițiile pieței, ai un motiv concret de reclamație — nu o nemulțumire, ci o nerespectare a unei obligații legale.

Documentele le semnezi tu

Alineatul (7) prevede că tu primești și semnezi toate documentele aferente poliței, cu singura excepție a situației de la alineatul (4), când banca încheie polița în locul tău. Dacă ți se spune că „se ocupă banca de tot” și nu vezi niciodată polița, cere-o: este documentul care spune ce se întâmplă efectiv dacă survine riscul asigurat.

Cât te costă, de fapt: prima intră în DAE

Articolul 29 alineatul (2) include în calculul dobânzii anuale efective costurile serviciilor accesorii, „în special primele de asigurare, dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obținerea creditului”. Consecința practică este importantă când compari oferte: DAE-ul este singura cifră care cuprinde și asigurarea impusă. Două credite cu aceeași dobândă nominală pot avea DAE diferite tocmai din cauza poliței. Compară DAE, nu dobânda.

Din același motiv, articolul 7 alineatul (2) litera k) obligă ca în publicitate obligativitatea de a încheia o asigurare de viață și/sau de incendiu și alte calamități să fie menționată „în mod clar, concis și vizibil”. Dacă apare doar în contract, la semnare, publicitatea nu a fost conformă.

Asigurarea de risc financiar de neplată

Articolul 25 prevede că poți încheia o asigurare pentru riscul financiar de neplată, produs oferit de societățile de asigurare. Este o opțiune a ta, nu o obligație — nu o confunda cu asigurarea de viață sau cu cea a imobilului, și nu accepta să fie prezentată ca o condiție a creditului.

Ce nu tratăm aici

Asigurarea obligatorie a locuinței împotriva dezastrelor naturale are propriul regim juridic, distinct de ce îți cere banca, și nu o acoperim în acest ghid ca să nu amestecăm două obligații diferite. Reține doar că sunt lucruri separate: una vine din lege și privește locuința, cealaltă vine din contractul de credit.

Nu îți spunem ce poliță să alegi. Infobanca.ro nu intermediază asigurări, nu primește comisioane și nu recomandă produse. Ce găsești mai sus sunt drepturile pe care ți le dă legea; alegerea concretă o faci cu asigurătorul și, dacă e cazul, cu un consultant autorizat.

Întrebări frecvente

Banca poate să îmi impună asigurătorul ei la creditul ipotecar?

Nu. Articolul 12 alineatul (3) din OUG 52/2016 interzice expres creditorilor să impună încheierea asigurării cu o societate agreată de ei și îi obligă să accepte polița altui furnizor, dacă are un nivel de garantare echivalent cu cel propus de bancă.

Este obligatorie asigurarea de viață la creditul ipotecar?

Legea nu o impune ea însăși, dar banca o poate cere ca o condiție a ofertei de creditare, în limita articolului 12 alineatul (8), care interzice solicitarea unei asigurări ce nu este utilă pentru acel credit. Când este obligatorie pentru obținerea creditului, prima intră în calculul DAE, conform articolului 29 alineatul (2).

Ce se întâmplă dacă uit să reînnoiesc polița?

Creditorul are dreptul, potrivit articolului 12 alineatul (4), să aleagă asigurătorul și să încheie polița în numele tău și pe cheltuiala ta, pe cel mult un an și la un preț care se încadrează în condițiile de piață. Înainte de asta trebuie să te notifice în scris, cu confirmare de primire, cu cel puțin 15 zile înainte de expirarea poliței.

Cum demonstrez că polița mea este echivalentă cu cea propusă de bancă?

Cere băncii, în scris, lista riscurilor care trebuie acoperite și sumele minime asigurate. Compari punct cu punct cu oferta ta. Condiția din lege este nivelul de garantare echivalent, nu prețul — o poliță mai ieftină, dar cu aceleași acoperiri, trebuie acceptată.

Ce fac dacă banca refuză polița adusă de mine?

Cere refuzul în scris, cu motivarea concretă a diferenței de acoperire. Dacă motivarea lipsește sau nu se referă la nivelul de garantare, depune reclamație la bancă, apoi la CSALB, care este gratuit pentru consumatori, și la ANPC.

Prima de asigurare se vede în DAE?

Da, atunci când încheierea asigurării este obligatorie pentru obținerea creditului. Articolul 29 alineatul (2) include în DAE costurile serviciilor accesorii, în special primele de asigurare. De aceea compararea ofertelor se face după DAE, nu după dobânda nominală.

Surse

Citește mai departe

Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.