Contul de plăți cu servicii de bază: dreptul de a avea un cont
Dreptul la un cont bancar nu este o figură de stil: Directiva 2014/92/UE prevede că orice consumator care locuiește legal în Uniunea Europeană poate deschide și folosi un cont de plăți cu servicii de bază. În România, directiva este transpusă prin Legea 258/2017. Contează mai ales pentru cei cărora li s-a refuzat un cont fără o explicație clară.
Cine are dreptul
Articolul 16 din directivă prevede că „consumatorii care își au reședința legală în Uniune și care nu dețin, într-un anumit stat membru, un cont de plăți au posibilitatea de a deschide și de a utiliza un cont de plăți cu servicii de bază în statul membru respectiv”.
Punctul esențial: instituțiile de credit nu pot refuza pe motiv de cetățenie sau de reședință. Un refuz trebuie să aibă alt temei.
Când poate fi refuzat, legal
Directiva enumeră situațiile care justifică refuzul:
- nerespectarea legislației privind combaterea spălării banilor și a finanțării terorismului;
- încălcarea unor dispoziții de drept penal;
- condamnări anterioare pentru fraudă.
Statele membre pot cere consumatorului să demonstreze un interes real pentru deschiderea contului, dar fără a impune prezența fizică. Un refuz motivat prin „politica internă a băncii”, fără trimitere la unul dintre temeiurile de mai sus, nu este o motivare legală.
Cere refuzul în scris. Un refuz verbal nu se poate contesta. Cererea de motivare scrisă transformă o discuție la ghișeu într-un document pe care îl poți duce mai departe la CSALB sau la ANPC.
Ce trebuie să includă contul
Potrivit articolului 17, contul de plăți cu servicii de bază acoperă cel puțin:
- depunerea de fonduri;
- retragerea de numerar;
- efectuarea și primirea de plăți către și de la terți;
- transferuri credit;
- operațiuni cu card de plată, cu excepția cardului de credit;
- debitări directe.
Statele membre pot stabili un număr minim de operațiuni incluse, cu condiția ca acesta să reflecte tiparele de utilizare personală. Cardul de credit este exclus prin definiție: contul de bază este un instrument de plată, nu unul de creditare.
Cât costă
Articolul 18 prevede că un astfel de cont se oferă gratuit sau contra unui comision rezonabil, iar caracterul rezonabil se apreciază la nivel național. Eventualele penalități pentru nerespectarea contractului trebuie să fie proporționale.
Ce nu putem confirma aici. Nivelul concret al comisionului aplicabil în România și definiția exactă a consumatorului vulnerabil din legea de transpunere nu au putut fi verificate într-o sursă oficială la data acestui ghid, așa că nu le publicăm. Le cerem direct băncii, în scris, împreună cu lista de tarife aplicabilă contului de bază.
Închiderea contului de către bancă
Articolul 19 tratează încetarea contractului-cadru din inițiativa prestatorului și impune ca aceasta să fie justificată concret, în legătură cu obligațiile privind spălarea banilor sau cu dispoziții de drept penal. Închiderea unui cont nu poate fi arbitrară.
Ce faci concret
- Cere explicit, la ghișeu, un cont de plăți cu servicii de bază, folosind această denumire. Este un produs distinct, reglementat, nu pachetul standard al băncii.
- Dacă ți se refuză, cere refuzul în scris, cu motivare.
- Verifică dacă motivarea se încadrează în temeiurile legale de mai sus.
- Dacă nu, depune reclamație la bancă, apoi la CSALB și la ANPC. Traseul complet: reclamație la bancă, pas cu pas.
Întrebări frecvente
Banca poate refuza să îmi deschidă un cont?
Doar pe temeiuri prevăzute de lege: nerespectarea legislației privind combaterea spălării banilor și a finanțării terorismului, încălcarea unor dispoziții de drept penal sau condamnări anterioare pentru fraudă. Refuzul pe motiv de cetățenie sau de reședință nu este permis.
Ce servicii include contul de plăți cu servicii de bază?
Depunere de fonduri, retragere de numerar, efectuarea și primirea de plăți către și de la terți, transferuri credit, operațiuni cu card de plată — exceptând cardul de credit — și debitări directe, potrivit articolului 17 din Directiva 2014/92/UE.
Contul de bază este gratuit?
Directiva prevede că se oferă gratuit sau contra unui comision rezonabil, iar caracterul rezonabil se stabilește la nivel național. Cere băncii lista de tarife aplicabilă acestui tip de cont, în scris.
Ce lege se aplică în România?
Legea 258/2017 privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază, care transpune Directiva 2014/92/UE.
Banca îmi poate închide contul fără explicații?
Nu. Articolul 19 din directivă impune ca încetarea contractului din inițiativa băncii să fie justificată concret, în legătură cu obligațiile privind spălarea banilor sau cu dispoziții de drept penal.
Surse
- Directiva 2014/92/UE privind conturile de plăți
- Legea 258/2017 privind comparabilitatea comisioanelor, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază — prezentare ANPC
Citește mai departe
- Coduri SWIFT/BIC pentru băncile din România
- Cum blochezi un card pierdut sau furat, la fiecare bancă
- Credit bancar pentru PFA: ce cer băncile, în realitate
- Cum depui o reclamație la bancă și ce urmează dacă nu ești mulțumit
- Impozit și CASS pe dobânzile bancare: ce reține banca și ce declari tu
- Raiffeisen SmartToken: activare, PIN uitat, telefon nou
- Aplicația băncii nu funcționează: paginile oficiale de status
- Cont de economii pentru copil: ce verifici înainte să semnezi
- Depozit la termen sau cont de economii: cum alegi
- Rambursarea anticipată a creditului: ce comision ai voie să plătești
- Poprirea pe contul bancar: cine o instituie și ce se poate opri
- IRCC și ROBOR: ce sunt și unde se publică oficial
- Factoring și scontare: cum îți transformi facturile în bani mai devreme
- Prescrierea datoriilor: două termene diferite și o capcană
- Nu mai poți plăti rata: ce ai de făcut, în ordinea corectă
- Asigurarea la creditul ipotecar: ce poate și ce nu poate cere banca
- Plăți instant în România: ce se schimbă în 2027
- Transfer în euro în UE: cât are voie banca să îți ceară
- Cum îți muți contul la altă bancă: termenele legale
- Garantarea depozitelor: cât primești, în cât timp și ce nu e acoperit
- Cum verifici, în cinci minute, dacă cine îți oferă un credit e autorizat
- Bancă, IFN sau aplicație de plăți: unde stau banii tăi, de fapt
- Ce trebuie să îți dea banca înainte să semnezi un credit ipotecar
- Dobândă fixă sau variabilă: cum se stabilește și ce te anunță banca
- Credit ipotecar sau de nevoi personale: două legi, drepturi diferite
- Două documente despre comisioane pe care banca ți le datorează
- Economii în euro sau dolari: ce se schimbă la garantare și la conversie
- Dobânda compusă: cum se calculează și de ce contează frecvența
- Cum recunoști o fraudă telefonică în numele băncii
- Ce se întâmplă cu banii tăi dacă banca intră în faliment
- Retrageri și plăți cu cardul în străinătate: capcana conversiei în lei
- De ce îți cere terminalul PIN-ul la o plată contactless mică
- Ai o plată pe care nu ai făcut-o: ce drepturi ai și ce faci
- Drepturi, taxe și proceduri legale
- Contact bănci din România
Notă: Infobanca.ro este un director informativ independent. Nu suntem instituție financiară, nu oferim consultanță financiară și nu intermediem produse bancare. Datele de mai sus au fost preluate din surse oficiale la data indicată și pot fi modificate de instituție fără notificare prealabilă. Verificați întotdeauna informația pe canalul oficial înainte de a acționa. Ai găsit o eroare? Semnaleaz-o aici. Cine scrie și cum verificăm: despre Infobanca.ro și politica editorială.